måndag 18 oktober 2021

Förändring av buffert och målspar






Inlägget innehåller reklamlänkar till Avanza och Rocker.

Jag har de senaste åren haft en enda stor buffert för att klara av utebliven inkomst, resor/nöjen, underhåll/renovering samt andra större eller oförutsedda utgifter. Jag har haft några sparkonton med lite ränta samt ett par räntefonder. Jag hade faktiskt en stor del av bufferten i Spiltan Högräntefond som senare visade sig vara ett riktigt dåligt alternativ för buffertsparande när börsen störtdök i mars 2020 och fonden stängdes för uttag. Men eftersom jag var så dåligt insatt och hade trott att det var en "säker fond" så tog jag ut allt när jag såg att fondkursen började dala. Så det berodde nog mer på min okunskap och dumhet att jag inte hade förväntat mig detta, vilket medförde att jag reagerade snabbt. Jag lärde mig i alla fall något och har sedan dess bara haft en väldigt liten andel i räntefonder.

Tidigare har det fungerat bra att ha en enda stor buffert eftersom jag knappast har behövt använda den. Om jag någon gång behövt ta ut några tusenlappar har jag nästkommande månader återställt bufferten genom att sätta in motsvarande belopp. Men jag har den senaste tiden tagit ut 20 000 kr från bufferten för att klara av några större kostnader: vintersemester 2022, några bilrelaterade utgifter samt kommande husunderhåll. Dessa utgifter har inte kommit som någon överraskning och min tanke har hela tiden varit att bufferten skulle användas till sådant. Men att göra dessa uttag för konsumtion "gjorde ont", så nu har jag tänkt om och tänker börja med dedikerat målspar så att jag inte blandar ihop sparande för uppskjuten konsumtion med buffertspar. Har jag exempelvis avsatt pengar speciellt för att boka en resa så känns det mer ok att göra uttag från ett resekonto än från en allmän buffert.

Så i fortsättningen blir det följande uppdelning:

  • Buffert
    För utebliven inkomst samt större oförutsedda kostnader
    Idag: 41 592 kr
    Mål: 40 000 kr - 50 000 kr
  • Underhåll/renovering
    Idag: 27 408 kr
    Mål: 25 000 kr, ökas när något större underhåll/renovering närmar sig.
  • Bilkostnader
    Alla bilkostnader förutom bensin och P-avgifter.
    Idag: 146 kr
    Mål: 6 000 kr
  • Semester och nöjen
    Idag: 292 kr
    Mål: 20 000 kr
  • Konsumtion
    När månadens räkningar är betalda vill jag ha några tusenlappar för att kunna fylla på mitt betalkort samt ha möjlighet att swisha betalningar.
    Idag: 10 540 kr
    Mål: 6 000 kr
  • Krigskassa för investeringar
    Idag: 601 kr
    Mål: 1 200 kr - 7000 kr
Jag har länge haft ca 90 000 kr i den allmänna bufferten och för närvarande har jag nästa 80 000 kr, nu uppdelat för olika ändamål.

De konton och räntefonder jag för närvarande har är:
Northmill sparkonto, ränta 0,85%
Avida sparkonto, ränta 0,70%
Avanza sparkonto (Collector), ränta 0,30 %
Rocker sparkonto (För dem som skaffar Rocker betalkort), ränta 0,80%
Spiltan Högräntefond
Spiltan Räntefond
Swedbank Robur Realränta

Hur tänker du när det gäller buffert och eventuellt målsparande?

Här kommer uppdaterat erbjudande från Rocker Detta fick jag i min mail och det gäller från 28/10-21:

Vi jobbar ständigt med att förbättra din Rocker-upplevelse. Nu har vi gjort en uppdatering av Rocker Cashback som innebär att nya villkor för tjänsten börjar gälla från och med 28 oktober 2021.

I stället för att endast få 0,5 % i cashback per inbjuden vän som uppfyller villkoren*, kommer du som Rocker Cashback-användare få 0,5 % i cashback plus 250 kr insatta på Rockerkortet per inbjuden vän som uppfyller villkoren*. Med de uppdaterade villkoren får personen du bjuder in också 0,5 % i cashback plus 250 kr insatta på sitt Rockerkort när hon eller han uppfyller villkoren*. Bättre villkor både för dig och din vän alltså! 

*Din vän behöver göra fyra enkla saker för att du och din vän ska få 0,5 % i cashback samt 250 kr insatta på Rockerkortet:
  • Beställa Rockerkortet
  • Öppna ett sparkonto genom Rocker Savings
  • Göra en koppling via Rocker Connect
  • Genomföra tre köp med Rockerkortet senast den sista november i år 
De ändrade villkoren för Rocker Cashback träder i kraft den 28 oktober 2021, förutsatt att du inte säger upp tjänsten innan dess. Godkänner du de uppdaterade villkoren behöver du inte göra något. Redan intjänad cashback påverkas inte.

Vänligen,
Rocker





 Här kan du läsa mitt inlägg om Rocker. Observera att det som gäller vid värvning är ovanstående uppdatering.







11 kommentarer:

  1. Svar
    1. Ja, precis! Ditt inlägg kom väldigt lägligt och gav mig lite inspiration :) Mvh I-US

      Radera
  2. Jag har också riktade målsparande. Däremot har jag inga tak eller målsummor, jag sparar kontinuerligt och räknar det som fasta utgifter.

    Mvh Fumlan

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jag har hittills räknat med buffert- och målsparande i sparkvoten. Men för mig har det egentligen ingen praktisk betydelse eftersom jag inte kommer att nå FIRE innan normal pensionsålder. Men tak måste jag nog ha så att det inte blir alldeles för mycket buffert och målspar i förhållande till investerat kapital.

      Radera
  3. Jag delar upp det lite för att ha koll. Jag har nog psykologiskt lättare att fatta att jag kan använda pengarna och hur mycket när kontona är namngivna än en stor klumpsumma. Då blir jag ner stressad, vad ska det räcka till, typ. Jag har även lite olika isk som jag delat upp. 1 till semestrar när vi slutat jobba där jag räknar med att avkastningen varje år ska räcka till det. 1 fondkonto som ska täcka upp innan vi börjar ta ut pension. Ett isk som ska ge lite guldkant när vi tar ut pension. Allt skulle ju kunna vara på samma isk men så här känns det som det är lättare att räkna på hur mycket som behövs till vad.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Ja, det är nog en smaksak hur man gör, men som du skriver så kan det nog vara psykologiskt lättare om det är tydligt vad pengarna är avsedda för. Jag hoppas nu att det ska kännas lättare att göra uttag när jag har olika konton, men det återstår att se :)

      Radera
  4. När det gäller sparkonton är jag faktiskt lite lat och har det mesta på ett nollräntekonto. Det går att få några tiondels procent på ett sparkonto, men det blir endast några hundralappar i ränta per år om jag sparar 100000 kr. Jag väljer i detta fall enkelheten.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Själv tycker jag inte att det är så mycket jobb att föra över pengarna till en annan bank och har man 100000 kan det bli ca 800 kr. Men det är ju upp till var och en om man tycker att det är värt det :)

      Radera
  5. Hej!

    Har du funderat på IKC Avkastningsfond istället för Spiltan Hög?

    Den stod också tillfälligt på huvudet vid corona-smällen men öppnades snabbt efter handelsstoppet och hämtade sig lite snabbare än Spiltan.

    Spiltan var tidigare en favorit, men efter handelsstoppet vågar jag inte ens ha mina korta pengar i Spiltan Räntefond Sverige. Det blev ett nyttigt uppvaknande, och jag hade tur som inte behövde göra uttag just då!

    Så kortbufferten får ligga på sparkonto, mediumbufferten på IKC Avkastning och resten i aktier.

    Mvh

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jag tycker det är lite besvärligt att förstå sig på räntefonder. Nu har jag i alla fall tittat på IKC och den verkar vara ett bra alternativ.
      Tack för tipset! :)

      Radera