Lägre sparkvot i juni

Sparkvoten  blev som väntat mycket lägre den här månaden, 39% för juni jämfört med 72% för maj. Förklaringen till detta är bl a ett par räkningar den här månaden som kommer kvartals- eller årsvis, samt en del "onödiga" kostnader.

Inkomster: Inkomsterna var relativt höga även denna månad. Jag har jobbat närmare heltid och fått ut VAB-ersättning från Försäkringskassan, medan avdraget på lönen kommer först nästa månad. Till inkomster räknar jag även barnbidrag och underhåll för barnet. Jag har sålt saker för drygt 3000kr, men jag har bestämt mig för att inte ta med försäljning bland inkomsterna, eftersom jag inte kan räkna med att regelbundet få denna inkomst.

Bostad: Förutom månatlig räntekostnad och elkostnad tillkom villahemförsäkringen som betalas en gång om året samt kvartalskostnader för VA och avfall.

Bil: Den här månaden endast bensin. Jag har hyrt ut bilen till en släkting som betalat milkostnad 18,50 som jag dragit av från mina bilkostnader här.

Telefon, bredband: Här har vi 95 kr/månad för mitt mobilabonnemang samt kvartalskostnad för bredband.

Mat, förbrukning: 95-100% av maten jag köper är ekologisk och vi äter en del vegetariskt. Förbrukningsvaror inköpta i juni är tvättmedel och bomullsrondeller.

Mat barnomsorg: Då jag löst barnomsorgen privat är det självkostnaden för mat jag betalar, så den blir några hundralappar lägre än om jag hade haft barnomsorg via kommunen.

Kläder: Tre par nya byxor, shorts och sommarpyjamas till barnet. Det brukar vara svårt att hitta begagnade byxor med rätt passform och begagnade pyjamasar verkar inte existera. Till mig själv har jag köpt fyra begagnade plagg för 80kr.

Hälsovård, träning: 349kr/månad för gymmedlemskap, betalas via friskvårdsbidrag (med i lönen), frisktandvård 85kr/månad samt lite receptfri medicin, solkräm, hudkräm samt lite andra förbrukningsartiklar jag beställt via nätapotek.

Resor, nöjen: Tågbiljetter för sommarens resor.

Diverse: Här kom min årliga betalning av olycksfallsförsäkring, fickpengar till barnet, förbrukningsartiklar för trädgården, månadsbidrag till UNICEFs barnfond, A-kassan samt skriv-och ritmaterial.

En sparkvot på 39% en månad då ett par tusen gått till resor och nöjen samt en del onödiga kostnader under diverse känns rätt ok. De onödiga kostnaderna har inte uppkommit genom tanklöshet utan allt är sådant som jag noga har tänkt igenom. Samtidigt ska det sägas att om jag hade jobbat mina normala 65% hade sparkvoten blivit klart lägre.

Löning = Tid för shopping

Nej, jag har inga planer på att shoppa loss på något köpcenter. Jag tycker det är mycket roligare att köpa aktier, så det blir börsen istället. Jag tjuvstartade i måndags med att köpa några Kindred och XACT högutdelande och igår blev det några aktier i Nordea. Jag skulle behöva planera mina inköp lite bättre och ska försöka ta fram en lista på vilka aktier jag vill köpa de närmaste månaderna.

I samband med löning brukar jag alltid gå igenom månadens betalningar och beräkna hur mycket jag kan föra över till Avanza/Nordnet för köp av aktier och fonder.

Saldo är efter lön, barnbidrag, underhåll för barnet samt inkomster från ev. försäljning av saker via Tradera eller fb-grupper. Jag har jobbat extra även den här månaden så det har blivit närmare heltid. Har även fått VAB-ersättning från Försäkringskassan där löneavdraget kommer att visa sig först nästa månad.

Kreditkortsbetalningen innefattar alla inköp samt de flesta räkningar som betalas med kreditkort via appen Betalo.

Vissa räkningar som gym, tandvård och välgörenhet betalas via autogiro. 

För att få vara guldkund på Länsförsäkringar bank måste man spara minst 500 kr/månad så därför har jag ett autosparande  i fonder på ett ISK.

På Avida sparkonto har jag mitt målsparande som i första hand är till för resor.

På Avanza och Nordnet har jag större delen av mitt aktie- och fondsparande på ISK och KF. Den här månaden blir det 11 000 kr till aktie- och fondköp, vilket jag är väldigt nöjd med.

Om några dagar kan jag beräkna sparkvoten och hoppas på nytt rekord.

Måste jag ha pengar på sparkonto?

Jag vill ju helst köpa aktier och fonder för allt som blir över när månadens räkningar är betalda. Men jag inser att det är klokt att ha ett antal tusen placerade på kortare sikt. Jag har valt att ha dessa besparingar på Avida sparkonto, för närvarande 0,9% ränta, samt Spiltan Högräntefond.

Jag skiljer på målsparande, sparande  för underhåll och renovering av huset samt buffertsparande.

Målsparandet är i första hand till för resor, men på sikt, kanske även sparande för byte av bil.

Årets sommarsemester blir ingen solsemester.

Sparande för underhåll och renovering. Vissa av dessa kostnader kan man ha ett hum om när i tiden de kommer att uppstå, medan andra t ex byte av vitvaror, värmepanna, varmvattenberedare kan vara svårare att förutse tidpunkt för. Men man kan i alla fall vara säker på att dessa förr eller senare kommer.

Buffertsparande  har jag för att täcka ev. försenad eller utebliven inkomst vid exempelvis långvarig sjukdom i familjen eller arbetslöshet. Långvarig arbetslöshet ser jag som ett helt otänkbart scenario inom mitt yrkesområde. Man skulle med största sannolikhet kunna börja som timvikarie inom ett par dagar.

För närvarande ser mitt kortsiktiga sparande ut så här:

Målsparande
Nuläge 23/6: 8 000 kr
Mål 31/12: 8 000 kr
De 8 000 jag för närvarande har kommer med största sannolikhet att gå till sommarens semester så det blir till att spara på nytt.

Sparande för underhåll och renovering av bostad
Nuläge 23/6: 2 739 kr
Mål 31/12: 7 000 kr
Till detta borde jag egentligen  avsätta 2 000 kr/månad. Jag har en gammal aktiefond som jag får ta av i värsta fall.

Buffert
Nuläge 23/6: 5 713 kr
Mål 31/12: 9 000 kr
Bufferten borde ökas till åtminstone 15 000 kr.

Midsommar - Tid för eftertanke och planering

Med den rubriken menar jag nu inte att jag kommer att ägna midsommarafton åt att planera.

Idag kommer jag att äta lite sill och färskpotatis och ta det lugnt inför jobb resten av helgen.

Men därefter tycker jag att det passar bra med lite funderingar på framtiden och i första hand planering för andra halvan av året. Jag har tänkt minska min arbetstid något till hösten då jag har en hel del extra och sparade semesterdagar kvar. Jag skall försöka ha en tydligare strategi när det gäller mina investeringar och försöka sätta upp lite regler. Jag skall också sätta upp några rimliga mål för vad jag vill uppnå.

Men nu är det först midsommarfirande som gäller och med det vill jag önska alla er som besökt min blogg en

Glad midsommar!

En dag i livet som sparsam

Som ni som besökt min blogg förut kanske har förstått så lägger jag stor vikt vid att minimera mina kostnader så att det blir något kvar att investera. En del kanske tycker att jag borde öka inkomsterna och jobba mer istället. Men jag vill ju vara mer fri och ledig från lönearbete så varför göra mer av det jag inte vill göra? Nu har jag ändå jobbat mycket mer än jag skulle önska de senaste månaderna pga situationen på min arbetsplats med sjukskrivningar och tjänstledigheter. Dock har ingen tvingat mig att jobba extra utan jag vill ställa upp om det verkligen behövs och jag kan.

Jag tänkte i alla fall visa gårdagens frugala aktiviteter som kommer att hjälpa mig att uppnå mer frihet.

• Frukost - Vår standardfrukost består av havregrynsgröt med hemlagat äpplemos och mjölk, en smörgås samt kaffe/mjölk och apelsinjuice.

• Postat såld bok - En bok som låg ute på kurslitteratur.se blev såld för 91kr. Jag upptäckte att Postnords ombud kan skriva ut frakthandlingarna, så där kan man spara en liten slant.

Återanvändning av förpackning.

• Handlat billig mat - Coop hade ovanligt många erbjudanden som passade mig den här veckan, på varor som jag ändå skulle ha köpt.

Nedsatt pris på allt, bl a 3kg potatis för 3 öre.

• Billig transport -Jag tog en cykeltur till Postnordombudet samt Coop, istället för att ta bilen.

Cykelkorg behövs.

• Billig lunch - Jag gjorde storkok av linssoppa till en kostnad av 4kr per portion. För att lyxa till det åt vi vitlöksbröd till, högt räknat 3kr per person.

Lunch för 7kr per portion.

I går hade jag en ledig dag och då är det lättare att vara sparsam eftersom man inte måste stressa med allt för att hinna "överleva". En härlig cykeltur i solen när jag gjorde mina ärenden, matlagning utan stress, måltider som intogs i lugn och ro, cykeltur med barnet, spelat spel med barnet samt trädgårdsarbete var sådant som hanns med som jag skulle ha missat om jag i stället hade jobbat.

Vad ska portföljen vara bra för?

Jag har sparat lite planlöst i fonder ända sedan gymnasietiden, men dessa investeringar har mest varit en form av uppskjuten konsumtion och använts som buffert lite då och då, framförallt för underhålls- och renoveringskostnader. Inte förrän 2015 tog sparandet fart, då jag halkat in på några FIRE-bloggar. Jag fastnade för utdelningsinvestering, men kan även se fördelarna med indexfonder som sköter sig själva.

Min portfölj utgörs av drygt 50 aktieinnehav på ISK och KF idag värda ca 145 000 kr och 12 fondinnehav på ISK värda ca 31 000 kr. De fondinnehav som finns kvar sedan tidigare på vanlig depå redovisas inte här.

Mina 10 största aktieinnehav

1. Investor 10,4%
2. Johnson & Johnson 9,6 %
3. Realty Income 7,9 %
4. HCP 6,7%
5. Castellum 4,0 %
6. NCC 3,7 %
7. Axfood 3,6 %
8. K2A Pref  3,4 %
9. PIMCO Corporate & Income Opportunity Fund 3,3 %
10. Omega Healthcare 3,0 %

Av de 10 största innehaven är det två jag är lite tveksam till. HCP som jag köpte 2015 har utvecklats dåligt, men återhämtat sig delvis. Utdelningen sänktes rejält för ett par år sedan och direktavkastningen är idag 4,6 %.

NCC som halverade utdelningen i år och nu har en direktavkastning på 2,5 % är ju också trist att ha på 10 i topp-listan. Båda får dock vara kvar tills vidare.

Mina 5 största fondinnehav

1. LF Global Indexnära 40,2 %
2. LF USA Indexnära 23,6 %
3. Spiltan aktiefond Investmentbolag 15,6 %
4. SPP Aktiefond Global 8,9 %
5. LF Tillväxtfond Indexnära 5,3 %

Frågan är nu vad portföljen ska vara bra för. Jag ser inget självändamål i att spara, även om jag tycker att alla åtminstone borde ha en buffert samt ett målsparande. Mina planer för framtiden är lite oklara ännu så länge men jag har en idé om någon form av deltidsFIRE. Då skulle jag jobba bara så mycket så att lönen täcker mina nödvändiga kostnader och sedan ta av fondkapitalet till resor, nöjen, fritid och liknande. Utdelningarna ska i den fasen inte användas utan återinvesteras. Jag får fundera vidare och räkna på det hela.

25 000 kr rikare på en månad

Jag brukar gå igenom mina finanser i mitten av varje månad och göra en sammanställning.

Lån utgörs till största delen av bolånet. Några tusen är belåning av aktier, på Avanza till 0% ränta och på Nordnet till 1,19% ränta. Jag amorterar 2000 kr på bolånet varje månad och belåninģen av aktier har minskat något.

Bankkonton är både lönekonto och sparkonto som används som buffert. Jag brukar ha max 1000 kr på lönekontot, då jag betalar så gott som alla inköp med kreditkort.

Aktiefonder är en gammal aktiefond som ligger kvar och används som buffert i sista hand.

Räntefonder används som buffert och är ett alternativ till sparkonto. Min buffert är i minsta laget då en stor del kommer att användas till sommarens semester.

ISK/KF består av aktier och aktiefonder. Jag överförde 11800 kr av förra lönen till Avanza och Nordnet, vilket innebär att kursvärdet för mina investeringar har ökat något.

Kortkrediter Drygt 9000 kr i kortkrediter kan tyckas mycket för någon som försöker minimera sina kostnader, men beror på att jag varje månad betalar mina räkningar med kreditkort via appen Betalo. Kreditkortsfakturorna betalas månaden efter på vanligt sätt via banken.

I sammanställningen har jag inte tagit upp värdet av huset, dels är det svårt att ange ett exakt värde, dels är det inte aktuellt att realisera värdet. Jag och barnet måste ha någonstans att bo och jag älskar att vara i min trädgård och kommer att tillbringa mer tid där ju mer ekonomiskt fri jag blir.

Summa summarum så har jag gått 25069 kr plus den senaste månaden.

Man tager vad man haver - Del1

”Man tager vad man haver” är ett uttryck som jag trodde fanns i Kajsa Wargs kokbok, men efter att ha googlat så har jag kommit fram till att det inte stämmer. Däremot förekommer på några ställen i Kajsa Wargs bok Hjelpreda i hushållningen för unga fruentimber från 1755 "Man tager, om man så hafva kan”. Detta är information som jag har hittat i Hexmasters faktoider.

För min del funkar i alla fall ”Man tager vad man haver” utmärkt när jag ska laga vardagsrätter och det är till och med min filosofi när det gäller matlagning. I går hade jag ingredienserna på bilden nedan. Jag utgick från de ingredienser som behövde användas snarast för att inte förfaras. Den här gången var det en bit något ofräsch prästost, som inte längre gick att hyvla till smörgåsen samt höstsådd asiatisk kål (kan användas på samma sätt som spenat) som finns mängder av i min trädgård.

Samtliga ingredienser.

Ost funkar ju så gott som alltid till pasta så det fick bli spagetti med en sås på kinesisk kål, typ som man stuvar spenat, med riven ost i. Hade jag haft grädde hemma hade jag slängt i en skvätt, men nu fick det duga med mellanmjölk. Resultatet blev en rätt med god marginal under tian per portion.

Barnet fick några köttbullar också.

Hur jag blev Investeringsundersköterskan

Nu är det nästan exakt 4 år sedan som jag transformerades till Investeringsundersköterskan. Innan jag stötte på konceptet ekonomisk frihet/FIRE sparade jag pliktskyldigast i fonder, i bästa fall ett par hundralappar per månad. På den tiden tänkte jag mig inte att fondsparande kunde generera passiva inkomster på det sättet som FIRE-rörelsen gör med fyraprocentsregeln. För dem som inte redan känner till det innebär fyraprocentregeln att man årligen kan ta ut 4% av sitt kapital placerat på börsen, utan att kapitalet minskar. Om det verkligen kommer att fungera beror naturligtvis på börsens utveckling samt framtida beskattning av kapital.

Hur som helst halkade jag, under våren 2015, på något sätt via bloggen Förvaringsdrottningen, in i ekonomi- och sparbloggarnas underbara värld. De första bloggarna jag hetsläste var Fri vid 42 som senare blev Fantastiska Farbror Fri, Snålcoachen som tråkigt nog slutat blogga, Mr. Money Mustache (MMM) och Early Retirement Extreme som verkligen är extrem och i jämförelse med den borde övriga sparbloggar kallas slösbloggar. Trots att ingen undersköterska och ensamstående mamma figurerade i ovan nämnda bloggar fann jag massvis med lärdom och inspiration och på den vägen är det.

Många av bloggarna jag sedan hittade var inriktade på utdelningsinvestering, vilket jag fastnade för, framför allt för att man då kan se lite mer positivt på kursnedgångar och hitta köplägen istället för att deppa ihop när sparkapitalet minskar. Därför sökte jag efter utdelningsinvesterare och fann då bland andra petrusko, Marcus Hernhag och Dividend Mantra, nuvarande Mr. Free At 33.

Jag öppnade ISK och KF på Avanza och de första aktierna jag köpte var Atlas Copco, NCC och Realty Income. Senare blev det även konton hos Nordnet som bjöd på en gratis HM-aktie. Så jag har det nu något rörigt med aktier och fonder både på Avanza och Nordnet samt ”tvångssparande” i fonder på Länsförsäkringar bank för att få vara guldkund. Nu har jag även ett ISK på Swedbank som erbjuder courtagefritt, där jag tradar lite.

Jag har sedan 2015 jobbat på att minska mina kostnader successivt och sparar in på sådant som känns onödigt och inte ger något mervärde, vilket kan betyda olika saker för olika personer. Eftersom jag gillar att resa avstår jag inte helt från resor, men försöker hitta prisvärda alternativ. Däremot kan jag gott klara mig utan att byta ut heminredningen titt som tätt.

Efter fyra års sparande har jag nu 145 000 i aktier och 35 000 i fonder. Har även kvar lite gamla fonder sedan tidigare. Mitt utdelningsmål för 2019 är minst 6 000. 180 000 på fyra år kan ju tyckas lite i dessa kretsar där en del familjer sparar ihop detta på ett par månader. Men jag har under denna period även haft kostnader för renovering och underhåll av huset på 192 000, varav 40 000 tagits från buffert och 152 000 från min lön. Så allt som allt är jag riktigt nöjd med vad jag åstadkommit under den här tiden

6 dagar i frihet

Efter att ha jobbat många extratimmar regelbundet sedan början av mars är jag nu äntligen tillbaka på mitt ordinarie deltidsschema. Har även tagit ledigt hela skolavslutningsdagen nästa torsdag, vilket innebär hela 6 dagar i frihet. Nästan lite FIRE-känsla nu, efter att ha levt någon sorts ekorrhjulsliv de senaste månaderna. Skillnaden mot ekorrhjulet är väl att jag har kunnat spara det mesta av extrainkomsterna och inte unnat mig än det ena än det andra, vilket jag bara ser som positivt.

Men det är också tydligt att ekorrhjulslivet drar med sig extra kostnader. Jag har till exempel behövt använda bilen mer för att få ihop ”livspusslet” (detta fruktansvärda ord). Tid och ork för planering har ibland saknats, vilket lett till exempelvis ökade matkostnader. När tid och ork saknas är det lätt att komma in i en ond cirkel. I och med att jag har varit dålig på att planera maten har det inte funnits färdiga matlådor för mig att ta med till jobbet, så då har jag kvällen innan eller i värsta fall på morgonen fått ställa mig vid spisen och svänga ihop något. Trädgården har inte hunnits med och ogräset som hade gått snabbt och lätt att rensa bort tidigt på säsongen har nu vuxit sig stort och börjar kännas övermäktigt. Och så här ser det dessvärre ut på område efter område som städning, tvätt, bilskötsel, ordning och reda...

Så här vill jag verkligen inte leva mitt liv och jag är därför så glad och tacksam att jag har kommit på hur jag kan slippa det och att detta bara var tillfälligt.

Planerar mina lediga dagar.

Varför jag snålar och sparar

Om jag ska vara ärlig så tycker jag inte att jag snålar speciellt mycket. Jag bor i eget hus med trädgård, har en hyfsat bra bil som dock inte används så fort jag ska någonstans. Jag reser, åker på utflykter och lägger pengar på sådant som ger mig värde i livet. Vad jag däremot inte gör är att åka till Ullared eller olika köpcenter bara för nöjes skull. Jag har i det närmaste slutat att shoppa heminredning och kläder köps bara vid verkligt behov.

Jag har två anledningar till varför jag sparar och investerar.

1. Jag vill ha en ekonomisk trygghet så att jag slipper vara beroende av Försäkringskassan, A-kassan, försäkringsbolag och liknande.
2. Jag vill kunna jobba mindre för att hinna med mera av det jag verkligen vill göra, som ägna mer tid åt familj och vänner, odla mera i trädgården, läsa intressanta böcker, vara i naturen, resa, plus en massa andra saker.

Jag har inte som mål att helt sluta jobba, men skulle vilja minska från nuvarande 65% till ca 50% och på sikt kanske bara timanställning.

Sparkvot 72% - Är det möjligt?

En sparkvot på 72% i maj! Kan det verkligen stämma? Nu är detta alltså sparkvoten för en enskild månad, dessutom en månad då jag försökt vara lite extra sparsam.

Det blev mycket extrajobb i april pga sjukdomar och ledigheter på min arbetsplats. Jag kom nästan upp i heltid, vilket inte alls är något jag eftersträvar. Har även haft lite inkomster från försäljning på Tradera. Även barnbidrag och underhåll för barnet bidrar till inkomsterna.

I bostadskostnaden för maj ingår bolåneräntan samt kostnad för el. Amortering av bolånet räknar jag som sparande så den ingår inte i bostadskostnaden. Inga klädinköp gjordes, varken för barnet eller mig. Däremot blev matkostnaden något högre än vad jag hade hoppats på. I posten diverse blev det några presenter, fotomaterial samt A-kassa.

Så här beräknat jag sparkvoten i procent:
(Inkomster-Utgifter)*100/Inkomster

När jag beräknar sparkvoten räknar jag med att allt som inte är utgifter är sparande. Även målspar och buffertspar räknas som sparande vid beräkning av sparkvot.

Nåväl, sparkvoten för maj blev alltså hela 72%. Men då sparkvoten för en enda månad kan bli väldigt missvisande då många kostnader är ojämnt fördelade under året, lägger jag större vikt vid hela årets sparkvot och hoppas kunna nå 30% på helårsbasis.