lördag 17 augusti 2019

Hur bor jag för 2000 kr?

Kan man bo i ett Per-Albintorp för 2000kr/månad?

Jag fick på Instagram frågan hur jag bor för 2000kr, efter att ha lagt ut månadens sammanställning för beräkning av sparkvoten. När man bara ser en siffra utan någon förklaring är det förstås lätt att dra egna slutsatser och här trodde frågeställaren uppenbarligen att den aktuella månadens boendekostnad på 2210kr var den totala boendekostnaden varje månad. Men den här månaden var det bara räntan på bolånet och elkostnaden som dessutom är som lägst nu på sommaren.

Månadssammanställning för beräkning av sparkvot

Om jag summerar boendekostnaderna i månadssammanställningen för samtliga månader under ett år kommer jag att få en genomsnittlig boendekostnad på ca 4600kr. Så billigt bor man förstås inte i en villa värd ca två miljoner. Detta är bara de kostnader som jag betalar direkt via räkningar jag får. Jag tycker att det blir enklast så när jag beräknar min sparkvot. Men i själva verket är boendekostnaden minst den dubbla, vilket framgår av sammanställningen nedan.

"Verklig" boendekostnad

Ränteavdraget och fastighetsavgiften tar ut varandra. Jag räknar med 1400kr för framtida underhåll  och då ingår inga lyxrenoveringar. Den största enskilda kostnaden, som jag tror att många inte räknar som en kostnad eftersom man ser huset som en investering, är alternativ avkastning för bundet kapital, dvs det belopp av husets värde som man själv äger. Lånet uppgår till 840000kr så för enkelhetens skull räknar jag med ett bundet kapital på en miljon och avkastningen 4%, vilket skulle ge en månatlig avkastning på 3300kr.

Något jag inte har tagit hänsyn till är de renoveringar jag gjort som inte täckts av underhållskostnaden 1400kr per månad. Det rör sig om en till två tusenlappar per månad, men kommer att sjunka ju längre jag väntar med ytterligare renoveringar.

Vad säger ni om mitt resonemang när det gäller boendekostnaden?

EDIT: Efter att ha funderat på kommentaren från Redaktionen är jag inte så säker på den alternativa kapitalkostnaden. Kassaflödet skulle i alla fall påverkas positivt om jag istället för att ha kapital bundet i huset kunde ta ut utdelningar på 3300kr eller sälja fondandelar enligt fyraprocentregeln.


torsdag 15 augusti 2019

Investeringsexperimentet, 2 månader

Jag startade ett litet experiment för två månader sedan där jag jämför utdelningsaktier, indexfonder och den börshandlade fonden XACT Högutdelande. Detta är på inget sätt någon objektiv jämförelse eftersom utfallet i hög grad är beroende av vilka utdelningsaktier jag väljer.

Jag har tänkt att göra ungefär som jag gör med mina vanliga investeringar, dvs jag köper aktier när jag anser att det är köpläge och utdelningarna återinvesteras. Min intention var att köpa fondandelar helt utan tajming, men även där har jag väntat och köpt efter hand i nedgång. XACT Högutdelande kommer att köpas en gång per månad med viss tajming om det är möjligt. Jag startade den 11 juni i år med 2018kr på vart och ett av de tre kontona. Jag har fyllt på med 500kr vid varje månadsskifte och kommer att fortsätta med det.

Utdelningsaktierna har jag på ett ISK på Swedbank, då det är courtagefritt. Indexfonderna och XACT Högutdelande har jag på två ISK på Avanza.

Så här har det gått hittills:

Utdelningsaktier
SHB, Kindred, Axfood, Beijer Alma, Betsson, Investor, Swedbank och Telia.
Totalt investerat: 3018kr
Värde 14/8 2019: 2802kr
Minskning: 7,16%

Indexfonder
Avanza Global, Spiltan Aktiefond Investmentbolag (OBS! Ingen indexfond), LF Sverige Indexnära, SEB Sverige Indexfond
Totalt investerat: 3018kr
Värde 14/8 2019: 2977kr
Minskning: 1,36%

XACT Högutdelande
Totalt investerat: 3018kr
Värde 14/8 2019: 2948kr
Minskning: 2,32%

Efter två månader leder indexfonderna med en minskning på 1,36% före XACT Högutdelande som minskat med  2,32%%. Sämst har det gått för utdelningsportföljen som minskat hela 7,16%.

Om man ska dra några slutsatser så här långt verkar det som om indexfonderna klarar sig bättre än övriga alternativ i nedgång samt att jag har gjort några inte så bra val av utdelningsaktier.


tisdag 13 augusti 2019

Så nöjd med sparkvoten

En på grund av semester något försenad redovisning av sparkvoten kommer här.


Inkomster: Även i juni blev det mycket mer jobb än mina ordinarie timmar. Jag jobbade en stor del av midsommarhelgen, vilket gav en rejäl ob-ersättning. Nätinkomsterna är cashback från MyBonus och Cashbackshopping.

Bostad: En månad med låg boendekostnad, bolåneränta på ca 1400kr och el ca 800kr var enda kostnaderna. Den månatliga amorteringen på 2000kr räknar jag som sparande.

Bil: Har besiktigat bilen och tankat en gång.

Telefon, bredband: Endast mobilabonemanget på Comviq.

Mat, förbrukning: Vi har haft släktingar på besök några dagar, vilket gjorde att matkostnaden överskred min gräns på 2000kr.

Barnomsorg: Då barnet är hos släktingar betalar jag bara för maten.

Kläder: Kläder för över 2000kr till mig känns väldigt slösaktigt, men var behövligt.

Hälsovård, träning: Kontaktlinser för dryga tusenlappen, solglasögon till barnet, gymavgift samt en del apoteksvaror.

Resor, nöjen: En resa till släktingar i Stockholm och Skansenbesök.

Diverse: Endast A-kassan.

Därmed blev sparkvoten 57% för juli. Men nästa månad kommer sparkvoten med säkerhet att bli negativ på grund av vår semesterresa. Därför har jag beräknat den totala sparkvoten för 2019 så här långt. Och det ser helt ok ut. 


En sparkvot på 49% för årets 7 första månader är jag väldigt nöjd med. Det hade varit kul med en sparkvot på 50% för hela året, men blir nog för tufft med tanke på att planen är att jobba mindre till hösten. Jag vet inte riktigt vilka utgifter jag skulle kunna minska, förutom bredbandet som jag ska ta tag i snarast.




söndag 28 juli 2019

Lyxfällan nästa

I samband med att lönen kommer in brukar jag gå igenom alla betalningar och överföringar och räkna ut hur mycket jag kan föra över till sparande och investeringar. Den här gången fick jag en chock när jag fått ner allt på papper.


Enligt mina beräkningar skulle jag ligga på minus och enda sparandet skulle då vara det automatiska fondsparandet på Länförsäkringar. Visserligen insåg jag att det skulle bli mindre pengar till sparande denna månad eftersom jag har fått sluta betala räkningarna med kort via Betalo. Betalo har tråkigt nog infört avgifter från 1 juli på de flesta kort. Men några tusenlappar till sparande hade jag ändå räknat med. Det är ju inte så att jag sitter i sjön för jag har pengar på både sparkonto och i räntefonder. Jag kollade även om jag hade någon cashback att ta ut och det fanns 100 kr på Cashbackshopping.

När jag ett dygn senare skulle göra alla betalningar och överföringar upptäckte jag som den uppmärksamme redan har noterat att det hade smugit sig in ett räknefel. Räkningarna var endast på 1321 kr istället för 7321 kr som jag hade fått det till. Så jag förde genast över 1000 kr till sparkontot och 3000 kr till aktie- och fondsparande. Den här gången har jag behållit hela 2000 kr på lönekontot för eventuella swishbetalningar under kommande semester.

Jag antar att det är en hel del som alltid har det svårt att få det att gå ihop och den känslan är inte kul. Det fick jag erfara under ett dygn.

måndag 22 juli 2019

Halvtid juli

Liksom tidigare har jag gått igenom min ekonomiska ställning mitt i månaden. Jag föredrar det framför månadsskiftet, för då får man en extra koll på läget.


Lån utgörs till största delen av bolånet. Några tusen är belåning av aktier, på Avanza till 0% ränta och på Nordnet till 1,19% ränta. Jag amorterar 2000 kr på bolånet varje månad. Belåningen av aktier har ökat något.

Bankkonton  är både lönekonto och sparkonto som används som buffert och målsparande. Jag brukar ha max 1000 kr på lönekontot, då jag betalar så gott som alla inköp med kreditkort. Det som för närvarande finns på sparkontot kommer att användas till vår semester nu i augusti.

Aktiefonder är en gammal aktiefond som ligger kvar på vanlig depå och används som buffert i yttersta nödfall. Vet inte om det bästa vore att sälja av och byta till ISK då det bara blir mer skatt ju mer värdet ökar på depån. Beloppet är  dock inte så stort så jag har låtit det vara. Då har man ju den framtida skatteskulden som en tillfällig buffert.

Räntefonder är uppdelade på buffert och renovering/underhåll av huset. Här borde jag öka en del, men det går trögt för det är ju så mycket roligare med aktier.

ISK/KF består av svenska och utländska aktier samt aktiefonder. Jag har köpt aktier och fondandelar för 9361 kr och inte sålt något. Det innebär att värdeökningen på en månad uppgår till 6481 kr.

Kortkrediter på drygt 16000 kr låter inte särskilt lysande, men beror till största delen på att jag betalar mina räkningar med kreditkort via appen Betalo. Men så kommer det inte att bli i fortsättningen då det från och med 1 juli har tillkommit avgifter för betalningar. Så hädanefter får jag betala mina räkningar på normalt vis direkt från lönekontot.

Värdet på mitt hus räknar jag inte med i sammanställningen, men det borde vara värt minst två miljoner. Sen tillkommer dock avdrag för skatt på reavinsten om man skulle sälja.

Ökningen av tillgångarna från mitten av juni till mitten av juli blev i alla fall 15375 kr.

onsdag 17 juli 2019

Varför jag väljer utdelningsaktier framför indexfonder

Många bloggare har skrivit mycket bra och utförligt om detta, nu senast The Dividend Story

Här listar jag mina argument för utdelningsinvestering:

  1. De flesta bolag som har haft utdelningar i många år och positiv utdelningshistorik är sannolikt bra bolag.
  2. Man är fri att välja bolag själv, till skillnad från om man köper fondandelar.
  3. Det kan vara lättare att hitta köplägen i enskilda aktier än i fonder.
  4. Man kan slå index. (Man kan förstås även misslyckas.)
  5. När börsen går dåligt är det pest att ha fonder, men när favoritaktiernas kurser sjunker kan man hitta köplägen.
  6. När man väl ska börja leva av utdelningarna behöver man inte sälja till en låg kurs.
Tror man inte på dessa argument så blir i alla fall jag övertygad  av nedanstående grafer över utvecklingen av mina egna aktieinvesteringar.
Mitt ISK på Avanza jämfört med SIX Portfolio Return Index.

Mitt KF på Avanza jämfört med SIX Portfolio Return Index.

Mitt ISK på Nordnet jämfört med OMXS30.

I Avanzas grafer kan man jämföra utvecklingen med olika index. Kontografen är justerad för insättningar och uttag och tar bara hänsyn till utvecklingen av placeringarna. Huruvida detsamma gäller för Nordnet eller ej, vet jag inte. Jag har valt att jämföra mot SIX Portfolio Return Index (SIXPRX) som visar genomsnittlig utveckling inklusive utdelningar på Stockholmsbörsen justerat för de placeringsbegränsningar som gäller för aktiefonder. På Nordnet verkar man inte ha tillgång till lika många index så där valde jag att jämföra mot OMXS30.

Det finns naturligtvis även argument för indexfonder och här listar jag tre stycken:
  1. Man behöver inte engagera sig eller lägga ner en massa tid på sina investeringar.
  2. Man vet resultatet i förväg, dvs man kommer att prestera som index med avdrag för eventuella avgifter.
  3. Och så indexkramarnas favoritargument, nämligen att endast ett fåtal klarar att slå index under längre tid.
Det fina är att man kan välja både utdelning och index. Själv har jag ca 80% i utdelningsaktier och ca 20% i indexfonder, främst på grund av LF banks "tvångssparande" om man vill vara guldkund. Men, vem vet? En dag kanske jag får anledning att sända en tacksamhetens tanke till LF.















söndag 14 juli 2019

Mitt investeringsexperiment

Sedan jag startade mitt nya liv för fyra år sedan har jag i första hand satsat på utdelningsaktier , men  även fonder, då främst indexfonder samt den börshandlade fonden XACT Högutdelande. Det är svårt att göra någon bra och rättvisande jämförelse mellan de olika investeringarna. Därför har jag startat ett litet experiment där jag tänker jämföra utdelningsaktier,  indexfonder samt XACT Högutdelande mot varandra. Det blir alltså en jämförelse mellan de aktier och de indexfonder jag väljer så man kan inte se det som en objektiv jämförelse.

Mitt experiment startade den 11 juni i år med 2018kr på vart och ett av de tre kontona. Jag fyllde på med 500kr på varje konto i början av juli och kommer att fortsätta med det varje månad.

Jag har tänkt att göra ungefär som jag gör med mina vanliga investeringar, dvs jag köper aktier när jag anser att det är köpläge och utdelningarna återinvesteras. Fondandelar kommer att köpas regelbundet utan försök till tajming. XACT Högutdelande kommer att köpas en gång per månad med viss tajming om det är möjligt.

Utdelningsaktierna har jag på ett ISK på Swedbank, då det är courtagefritt. Indexfonderna och XACT Högutdelande har jag på två ISK på Avanza.

Så här har det gått hittills:

Utdelningsaktier
SHB, Kindred, Axfood, Beijer Alma, Betsson.
Totalt investerat: 2518kr
Värde 12/7 2019: 2584 kr
Ökning: 2,62%

Indexfonder
Avanza Global, Spiltan Aktiefond Investmentbolag, LF Sverige Indexnära, SEB Sverige Indexfond
Totalt investerat: 2518kr
Värde 12/7 2019: 2568kr
Ökning: 1,99%

XACT Högutdelande
Totalt investerat: 2518kr
Värde 12/7 2018: 2539kr
Ökning: 0,83%

Efter en månad leder min utdelningsportfölj med en ökning på 2,62% före indexfondportföljen som ökat 1,99%. Sämst har det gått för XACT Högutdelande som ökat 0,83%.