Vilka uppoffringar har jag gjort?

Som de flesta andra har jag väl alltid önskat att jag hade mera pengar, men trott att man som löntagare inte kan bli rik genom att spara. Även om jag sparat lite planlöst i fonder under hela mitt vuxna liv så har uttag gjorts kontinuerligt för husköp, renoveringar, resor med mera. Dessa uttag har dessvärre gjorts även efter större nedgångar på börsen eftersom pengarna behövts.Jag var ju med redan på allemansfondernas tid och hade jag bara låtit pengarna få jobba kvar och investerat några hundralappar per månad hade jag haft några miljoner idag. Tyvärr blev det inte så .

Men jag är i alla fall glad att det slumpade sig så att jag som 50 plus år 2015 kom in på några FIRE- och sparbloggar. Jag letade efter tips på förvaringslösningar och hittade Förvaringsdrottningens blogg, där hon i ett inlägg berättade att hon blivit nominerad i en bloggtävling. Som den surfare jag är var jag förstås tvungen att klicka vidare till bloggtävlingen och där fanns även en kategori för ekonomibloggar där jag hittade några av de bloggar jag följer än idag. 

Medan jag hetsläste ett antal FIRE-bloggar transformerades jag till en ny människa som gjorde listor på olika sparåtgärder att beta av och intresserade sig för utdelningsaktier, direktavkastning och Dividend Aristocrats. 

Från att ha haft fonder jag ärvt, värda ca 20 000 kr och ett antal kreditkort som buffert, har jag knappt 7 år senare ca 490 000 kr i aktier och fonder som 2021 gav drygt 12 000 kr i utdelningar samt en buffert på ca 60 000 kr på sparkonto.

Vilka uppoffringar har jag då gjort för att få ihop en halv miljon i sparkapital? Jag har inte de exakta siffrorna på hur mycket jag har avsatt för sparande och investeringar. Men jag vet att jag under 2015-2019 investerade i snitt 2 750 kr/månad i aktier och fonder och ca 1 500 kr/månad sattes in på sparkonto. Frågan är hur jag hade använt dessa 4250 kr/månad om jag inte hade mött FIRE och om mitt liv då hade blivit mycket bättre.

1 000 kr/månad hade lätt gått till mat om jag inte jagat bra priser och handlat i olika butiker för att minimera matkostnaderna, om jag unnat mig goda ostar, mer kött, speciella ingredienser för att följa olika recept på maträtter o.s.v.

Om jag hade tagit bilen för att handla och göra andra ärenden och alltid tagit bilen till jobbet hade 200 kr/månad gått till bensin.

Shopping av kläder, heminredning m.m. hade jag nog kunnat lägga 2 000 kr/månad på.

Fritidsintressen kan lätt sluka stora summor. När jag började med yoga hade jag kunnat gå all in från start och köpt yogamatta, bolster, block, kudde, väska, reseyogamatta och lite kläder för bortåt 6 000 kr. Andra intressen jag har är trädgård, friluftsliv och läsning och även på dessa är det lätt att spendera pengar. Jag räknar med 400 kr/månad för fritidsintressen.

Slutligen räknar jag med 650 kr/månad för resor, nöjen, restaurang- och kafébesök. 

Om vi går igenom dessa penningslukande områden kanske vi kan få svar på om extra pengar gjort livet avsevärt bättre.

• Mat: Vi äter till ca 95% ekologiskt. Det mesta är hemlagat, till och med glassen, trots att den nog blir billigare att köpa färdig. Det kan vara någon majonästub och sillburk som smyger sig in bland det hemlagade. Jag bakar större delen av matbrödet och allt fikabröd. Själv äter jag mycket vegetariskt och det blir då mestadels linser, bönor och ärter som jag kokar själv och ingen speciell köttersättning. Helt kött har vi bara vid speciella tillfällen som födelsedagar, högtider eller grillning på sommaren. Men de tillfällen då vi unnar oss lite extra så uppskattar i alla fall jag det så mycket mer.
  
  
• Bil: Jag har en ca 10 år gammal bil som köptes ny eftersom jag en gång i livet ville ha en helt ny bil. När jag köpte den tog jag ett lån med relativt hög ränta, men när jag bytte bank lånade jag lite extra på bolånet för att kunna lösa in billånet. Bilen går ca 500 mil/år så de fasta kostnaderna blir ganska höga. Även om jag skulle klara mig utan bil är det väldigt trevligt och en stor frihet att kunna ta bilen när man vill. Som jag skrev tidigare så använder jag inte bilen stup i kvarten utan cyklar eller går om det fungerar praktiskt. Det gör ju också att jag får motion och ökar välmåendet. Men jag tar förstås bilen om det verkligen behövs på grund av väder, tidpunkt eller skrymmande last. Att köpa ny bil är verkligen något av det bästa jag har gjort, då det under dessa 10 år inte krävts en enda reparation, förutom att åtgärda en mindre skada som jag själv var orsak till.
  
  
• Kläder: När jag köper nytt, t. ex. jackor och skor väljer jag ofta bra kvalitet, vilket kostar mer, men då blir det kläder jag verkligen gillar som blir använda, till skillnad från när jag förr försökte köpa billiga plagg vilka mest blev hängande i garderoben, eftersom jag köpte dem av fel anledning. Jag köper även kläder på second hand och detsamma har gällt barnet, men som nu börjat ta ansvar för sina klädinköp.
  
  
• Heminredning: Jag har knappt köpt någon heminredning sedan jag började spara, med undantag av nya persienner i samband med fönsterbyte och en tavla som jag blev förtjust i när jag var på konstrunda. 
  
  
• Fritidsintressen: Jag tränar på gym och större delen av kostnaden täcks av friskvårdsbidraget. Jag kör yoga hemma och har hittills klarat mig med en enkel yogamatta som jag fick gratis via en konsumentklubb, just innan jag började med yoga. För övrigt har jag använt vanliga kuddar som finns i hemmet. Jag har en trädgård och har klarat mig bra utan större inköp, i stället har jag sålt llite urnor och annat som jag hade i överflöd. Frön och plantor köper jag dock varje år, men har tänkt försöka ta lite egna frön i fortsättningen. När det gäller böcker har klarar jag mig bra genom att låna böcker på stadsbiblioteket och har upptäckt att man kan lägga inköpsförslag och blir då först med att få låna alldeles nya böcker. Jag har  köpt en trädgårdsbok som jag vill ha ständig tillgång till, men sålt och skänkt många böcker. Det blir  en hel del dagsutflykter ut i naturen och då används förstås bilen.
  
  
• Semester, nöjen m. m.: Vi brukar ta en vecka i fjällen varje vinter och en kortare sommarsester med några hotellnätter. Det brukar också bli några resor till barn och barnbarn i Stockholm. Vi har haft en utlandssemester och en tågresa på inlandsbanan i nästan två veckor. Det har blivit ett teaterbesök i storstaden med hotellövernattning. Restaurang- och kafébesök blir det oftast i samband med semesterresor, men några enstaka besök har det även blivit i sociala sammanhang då jag inte är så snål att jag avstår.

Nu när jag har gått igenom besparingsområdena tycker jag inte att jag har varit särskilt sparsam , utan snarare slösaktig. Så på frågan om vilka uppoffringar jag har gjort så svarar jag "Inga". 

Gör du några uppoffringar för att spara pengar?

.

Summering av september

Inlägget innehåller reklamlänkar till Avanza, Rocker och Vimla.

Det känns som om tiden bara rusar iväg och många regndagar gör  att det inte har blivit lika mycket gjort i trädgården som jag hade önskat. Så nu har ytterligare en månad passerat och det är dags att gå igenom räkenskaperna. Sparkvoten för september slutade på 23%, vilket jag är väldigt nöjd med, men jämfört med augusti då sparkvoten var 65% är det ju riktigt dåligt och värre kommer det att bli. Egentligen har jag ju tänkt att sparkvoten ska ligga kring noll, när jag inte längre har fast inkomst från arbete. Nu blickar jag fram mot några månader med stora utgifter så jag kommer nog att närma mig noll innan året är slut, i alla fall.

Inkomster

Inkomsterna på totalt 17 770 kr består av lön, barnbidrag, underhåll för barnet och diverse mindre extrainkomster. För lönen har jag jobbat 112 timmar, vilket är något mer än jag skulle vilja, men det är ge och ta som gäller, så ibland får man ställa upp lite extra.

Extrainkomsterna från Rocker betalkort, Komplett kreditkort och Vimla är helt passiva. Från Rocker har jag kommit upp i 7% bonus på mina kortköp och här kan ni läsa mitt inlägg om hur det fungerar. Vimla ger 10 kr i  rabatt per månad för varje ny kund man värvar via inbjudningslänk. Genom min länk får du 50% rabatt och 30 GB extra surf i 4 månader och kan själv värva via din inbjudningslänk.

Utgifter

Utgifterna slutade på 13 640 kr, vilket är en ökning med 67% jämfört med utgifterna i augusti som blev 8 173 kr. Det är framför allt boendekostnaden som är hög, dels på grund av flera kvartalsfakturor, dels av att amorteringen på 2 000 kr kommit tillbaka.

Bilen har fått  sig en basservice på Vianor med oljebyte och koll av ett antal punkter. Denna service som kostar 1 495 kr är klart billigare än märkesverkstadens enda alternativ som ät fullständig service för drygt 5 000 kr. Då jag kör max 400 mil om året känns det som överkurs att göra en 2000-mila service varje år. 

Månadens onödiga kostnader var restaurangbesök, fika för barnet i samband med läkarbesök samt hobbymaterial.

Investeringar

Mitt kapital har, inte helt oväntat, utvecklats negativt i september, från drygt 560 000 kr till ca 537 000 kr. Inga uttag har gjorts utan minskningen beror helt på börsnedgången. 

Under månaden har jag börjat sälja av XACT Norden Högutdelande och i stället köpt SBB, Bonava, Svolder, Axfood, Investor och Cibus.

Sparkontot är intakt än så länge och ska fungera som buffert för utebliven inkomst, större oregelbundna utgifter som semester eller husunderhåll, men även för aktieköp vid en större börssättning.

Denna månad avslutar mitt första år utan fast anställning och mitt kapital i form av aktier, fonder och sparkonto har ökat från ca 418 000 kr till 537 000 kr. För den som inte vet så är jag numera timanställd på min gamla arbetsplats och får då och då erbjudanden om att hoppa in, vilka jag kan välja att tacka ja eller nej till.

Rocker har ett erbjudande där nya användare efter tre genomförda köp får 500 kr insatt på kortkontot. Erbjudandet gäller mellan 26/7 och 31/10 och max 20 000 kunder. Kanske har 20 000 användare redan uppnåtts, men hursomhelst så tycker jag att bara bonusen 0,5% på ett gratis betalkort är bra och det borde inte vara omöjligt att värva åtminstone någon person och på så sätt öka sin bonus. 

Är FIRE möjligt för undersköterskor?

Inlägget innehåller reklamlänkar till Rocker och Avanza.

Bloggaren IGMR har skrivit ett mycket bra inlägg som svar på Ekonomibyrån: Fri vid 40 på SVT där fenomenet FIRE diskuteras. Mitt inlägg kommer främst att handla om den ekonomiska biten från en undersköterskas perspektiv. Frågor som "Vad skulle hända om alla gjorde så?", " Vad ska man fylla livet med om man inte har ett jobb att gå till?",  " Är FIRE verkligen lösningen?" lämnar jag därhän. 

I programmet hakade man upp sig på att man måste leva extremt snålt och gick igenom några exempel på hur mycket man måste månadsspara och hur många år det kommer att ta, beroende på vilka levnadsomkostnader man tror sig ha i framtiden. Man var också väldigt noga med att tala om att FIRE inte är möjligt för lågavlönade och tyckte att det var lite sorgligt. Både ekonomen och psykologen verkade också tro att de som siktar mot FIRE är väldigt rigida i sitt tankesätt och inte har några egna uppfattningar om olika scenarier och möjligheter. Själv uppfattar jag personer som siktar mot någon form av FIRE som mycket mer medvetna än majoriteten av befolkningen som i bästa fal sparar några hundralappar i månaden. Bland annat tog de som exempel upp unga personer som inte fattar att man vill kunna spendera mer när man är 40. Ekonomen varnade också för att man kanske inte kommer att kunna få 8% i avkastning de kommande åren. Sådana funderingar läser jag om varje vecka om i de svenska FIRE-bloggarna, så det är knappast några nyheter.

I programmet gick programledaren snabbt igenom hur mycket man måste spara varje månad om man vill bli ekonomiskt fri på 15 år, beroende på de framtida levnadsomkostnaderna. En 25-åring som vill gå i pension vid 40 och leva på 25 000 kr per månad behöver spara 22 000 kr varje månad. Om man i stället klarar sig på 10 000 kr per månad behöver man ha ett månadssparande på 9 000 kr. Dessa exempel visar att det är i stort sett omöjligt att uppnå FIRE för en undersköterska. Därför tänker jag anpassa mitt räkneexempel till en person med lön motsvarande en undersköterskas.

Själv lever jag som ensamstående med ett hemmavarande barn på mindre än 11 000 kr per månad. Då bor jag i eget hus där boendekostnaden blir väldigt låg så länge man inte har några större underhållskostnader. Jag har också bil, vilket i mitt fall inte alls är nödvändigt.

I mitt exempel tänker jag visa hur en ensamstående undersköterska med ett barn skulle kunna nå FIRE. Jag räknar med medianlönen för undersköterskor 2019 och skattetabell 35, samt levnadsomkostnader på 17 000 kr per månad, Jag räknar också med underhåll för barnet och barnbidrag. Om undersköterskan jobbar även kvällar, nätter och helger tillkommer OB-tillägg, men det är inget jag har räknat med.

Bruttolön: 26 600 kr

Skatt: -6 210 kr

Underhåll + barnbidrag: Ca 3 000 kr, Beroende på barnets ålder 

Levnadsomkostnader: -17 000 kr

Kvar blir 6 390 kr och jag räknar då med ett månadssparande på 6 000 kr. 

Vi tänker oss att undersköterskan sparar i 23 år och att hen när barnet flyttat hemifrån kommer att ha levnadsomkostnader på 15 000 kr per månad, vilket motsvarar 180 000 kr per år. Enligt fyraprocentsregeln behövs då ett kapital på 4,5 miljoner kr. Kapitalet som behövs får vi genom att multiplicera årsomkostnaden med 25. Vi räknar med en genomsnittlig avkastning på 8% per år. Då kan vi testa att mata in siffror i Avanzas sparkalkylator. Se bilden nedan. Genom att klicka på Avanzas annons i slutet av inlägget kan du själv lägga in egna siffror i sparkalkylatorn.

Här har jag matat in siffrorna från exemplet med undersköterskan som genom att månadsspara 6 000 kr i månaden på börsen, efter 23 år kommer att ha ett kapital på drygt 4,5 miljoner kr. Genom att klicka på Avanzas annons nedan kan du själv lägga in egna siffror  i sparkalkylatorn.

Det är alltså för en heltidsarbetande undersköterska fullt möjligt att uppnå FIRE, utan att behöva tokspara, naturligtvis beroende på val av bostad, bostadsort och så vidare. Men saken är den att man måste göra aktiva val och inte bara gnälla över att det är omöjligt för att man inte ids göra några förändringar. 

Genom min inbjudningslänk ( Klicka på bilden ovan!) får du 0,5% cashback på dina köp med Rocker betalkort. Du får dessutom ytterligare 0,5% för varje person du värvar, upp till 10%. Dock max 500 kr cashback per månad.