Årets sista sparkvot

Då har det blivit dags att redovisa sparkvoten för december. Inte direkt så att man hoppar högt av glädje, men ändå okej för att vara julmånaden vilken har inneburit extra kostnader.

Lönen blev normal, men avdrag för månadens vabbbande har inte gjorts utan kommer först i januari. Dock så fick jag VAB-ersättningen redan denna månad så inkomsterna i december blev större än de borde ha blivit.

På utgiftssidan gick jag plus på telefon och bredband då jag fick återbetalning från Telia i samband med bredbandsbyte. Maten blev dyrare än normalt beroende på kalas samt gäster under jul. Diverseposten blev relativt hög och där ingår bland annat julklappar samt en ny laptop till mig själv.

Summa summarum så har jag kunnat spara närmare 8000kr och sparkvoten landade på godkända 32%. Egentligen tycker jag inte att de enskilda månadernas sparkvoter är så intressanta, men det är ändå en sporre att försöka uppnå så hög sparkvot som möjligt.

Svindyrt utan koll

Trots digitalisering av de flesta ekonomiska transaktioner är det mycket som kan gå fel. Här tänkte jag berätta om några fel jag själv upptäckt under den senaste tiden.

Det första och största felet står Telia för. Då jag bytte bredband från ADSL till fiber skulle det inte vara någon uppsägningstid och jag borde alltså få återbetalning av inbetalat belopp från den dag bytet ägde rum. Detta var den 2 oktober. Jag väntade mig att få en postgiroutbetalning där man måste erlägga en avgift för att få ut sina pengar, men efter två månader hade någon återbetalning ännu inte skett, varken via postgirot eller till mitt bankkonto. Jag kunde heller inte hitta någon info när jag loggat in på Mitt Telia. Så jag ringde och fick efter 40 minuter i telefonkö beskedet att en återbetalning skulle göras till mitt bankkonto. Fick även direktnumret till Telia Reskontra om betalningen skulle misslyckas. Så Telia verkar ju medvetna om att deras återbetalningsrutin är kass. När inget hänt efter en veckas väntan ringde jag igen och fick då veta att det är något i systemet som gör att återbetalningarna fastnar, men personen jag talade med skulle mejla en annan person som hade något knep för att få igenom återbetalningarna. Man tror ju att man hamnat på Nisses Bygg och inte ett företag som omsätter miljardbelopp.

Nu har jag i alla fall fått en kreditfaktura med förfallodatum 31/12, men ingen info om vart återbetalningen hamnar. Så jag får fortsätta att bevaka spektaklet.

Nästa lilla incident utspelade sig på Willys då jag köpte ett par ekologiska äpplen för 36,90/kg. När jag efter betalning tittade på kvittot hade dessa äpplen kostat 42,29 vilket verkade orimligt, så jag bad kassörskan väga äpplena igen och de vägde inte alls lika mycket som vikten som angavs på kvittot. Troligtvis hade det legat någon annan vara på vågen samtidigt som äpplena vägdes. Detta fel har jag aldrig noterat förut och det är ju verkligen lurigt. Men jag kan tänka mig att det har hänt flera gånger. Så hädanefter kommer jag att kontrollväga allt som ska vägas innan jag beger mig till kassan.

Det tredje felet råkade jag ut för i fredags, också på Willys. Då höll svinnsmart på att bli svindyrt. Willys ville ha 27,93 för en liten kålrot som började bli gammal (fast den var helt ok). Ekologisk kålrot med ordinarie pris 39,90/kg såldes med 30% rabatt. När jag tittade på prislappen och det stod 26,93 som ett styckpris anade jag att det skulle bli fel i kassan. Jag kontrollvägde kålroten som vägde ca 400g och la den sist på bandet så att jag lätt skulle kunna bevaka det registrerade priset. Och mycket riktigt så blev det fel och jag kunde ta det direkt med kassörskan och få det korrigerat innan hon påbörjat nästa kunds köp. Det slutade med ett pris på 11kr.

Bara dessa två korrigeringar på Willys innebär att jag kan köpa en halv Teliaaktie. Mitt tips är att alltid kolla kvittot direkt och speciellt ha koll på alla varor med nedsatt pris och även kolla så att varor som vägs har rimlig vikt på kvittot. Jag har dock märkt att de flesta lite nonchalant tackar nej till kvittot. Hur gör ni som är lite mer frugala än de flesta?

Med detta inlägg vill jag också passa på att önska er alla en riktigt

God Jul

Ett halvår med investeringsexperimentet

Då har mitt investeringsexperiment pågått under ett halvår. Jag jämför här tre portföljer, en bestående av utdelningsaktier, en med indexfonder och en med den börshandlade fonden XACT Högutdelande. Jag startade 11 juni 2019 med 2018kr i var och en av portföljerna och fyller varje månad på med 500kr i varje portfölj.

Efter ett halvår är ställningen följande:

1. Indexfonder +7,5%
2. Utdelningsaktier +6,4%
3. XACT Högutdelande +4,6%

Inte helt oväntat är det Spiltan Aktiefond Investmentbolag som har gått bäst. Det är förstås lite fusk att ha med den bland indexfonderna, men skulle jag satsa på enbart fonder så skulle jag absolut ha med denna fond.

Bland utdelningsaktierna är det Latour följd av Investor och Beijer Alma som har gått bäst. Det kan ju till viss del bero på ren tur, beroende på inköpsdatum, men alla tre hör till mina absoluta favoriter.

XACT Högutdelande är ju väldigt haussad av många, men hos mig har den inte blivit någon favorit. Kanske kommer den igen vid sämre tider. 

Det ska bli intressant att se hur det kommer att gå under följande halvår när de flesta utdelningarna kommer. Mina reflektioner så här långt är att det är svårt att köpa aktier varje månad när man bara har drygt  500kr att handla för. Jag gillar ju Investor, men det är svårt att hålla på pengarna tills köpläge uppstår. I mitt "ordinarie" investerande kan jag oftast få tag på pengar eller öka belåningen vid bra köplägen. 

För övrigt så slog jag till och köpte en ny laptop under Black Weekend. Har kämpat på med min gamla laptop in i det sista utan att kunna komma ut på webben, och att lägga in några siffror i ett kalkylblad har kunnat ta en hel kväll. Kalkylerna för bloggen har jag gjort på mobilen, vilket inte är särskilt smidigt. Så nu är det betydligt lättare att göra olika uppföljningar i Excel och att skriva blogginläggen.

Mina fasta kostnader minskar

När man är inne på femte året mot ekonomisk frihet eller FIRE som det också kallas, är det inte helt enkelt att hitta några fasta kostnader att spara in på. Visst skulle jag kunna minska boendekostnaden om jag sålde huset och hittade en billigare bostad och bilen skulle jag kunna klara mig utan. Men jag värdesätter både boendet och friheten det innebär att ha bil, så det är inget alternativ under de närmaste åren.

Men nu har jag i alla fall hittat några kostnader som går att minska och en har jag till och med tagit bort helt.

Den första kostnaden jag sparar in på är mobilabonnemanget. Jag har bytt till Vimla via en tipslänk hos en bloggkollega. De tre första månaderna blir månadskostnaden 40kr och därefter 90kr. Då ingår fria samtal och sms samt 3GB surf (mer surf om man är student ellet 55+). Jag har dragit av 10 kr som jag fått genom tipslänken. Vimla använder sig av Telenors nät.

Min andra besparing har jag gjort genom att gå ur A-kassan. Jag tror att risken att jag inom mitt yrke eller närliggande yrken inte skulle kunna tjäna ihop till mina små utgifter är väldigt liten. Jag har också en buffert så att jag klarar mig en kortare tid helt utan inkomster och om det kniper får jag väl sälja av aktier/fonder. Att gå ur A-kassan är inget jag rekommenderar någon med mindre bra ekonomi och/eller höga fasta kostnader.

Närmast så är det dags för omförhandling av bolånet där Länsförsäkringar av någon mystisk anledning brukar höja min ränta till listräntan en gång om året. Det har också snart gått ett år sedan jag bytte elleverantör via Elskling, så det får jag också ta tag i.

Har ni några fasta kostnader som ni skulle kunna få ner?

Sparar halva inkomsten

Jag blev positivt överraskad efter att ha gått igenom räkenskaperna för november. Sparkvoten landade på 50% vilket innebär att endast hälften av inkomsterna har behövts för att få hushållet att gå runt.

Lönen blev bra trots att jag jobbat något mindre än normalt, beroende på att jag tagit ut två semesterdagar, men jobbat ett extrapass samt haft några utbildningstimmar.

Som vanligt har jag inte ägnat mig åt shopping utan bara lagt pengar på sådant som jag anser i det närmaste nödvändigt. Jag har köpt några julklappar och födelsedagspresenter som ligger i posten diverse. En onödig fakturaavgift på 49kr från Telia i samband med byte från ADSL till fiber. Konstigt att inte e-fakturavalet kan hänga med, men det är tydligen kopplat till abonnemanget.

I sparkvoten räknar jag allt som inte används under månaden som sparat. Knappt 14000kr har skickats iväg till buffert, målsparande samt aktie- och fondköp. Det släpar alltid lite eftersom kreditkortsfakturorna betalas i efterskott.

Årets utdelningsmål uppnått

Den här veckan har varit väldigt bra i flera avseenden. Jag tog ut en semesterdag så jag har inte behövt jobba en enda vardag. Dessutom har det kommit in utdelningar från hela 9 bolag, vilket nästan känns som rekord för min del. Mest fick jag från Healthpeak Properties (tidigare HCP), Kindred och Omega Healthcare.

Mitt utdelningsmål för 2019 var 6200kr, vilket jag överskred i veckan och har nu fått ihop 6344kr.

Mina utdelningar fram till 22 november 2019.

Året är inte slut än och jag hoppas med kunna nå 6600kr i år. Om jag räknar med fyraprocentregeln för mina fonder som idag är värda 61000kr har jag 2400kr därifrån, vilket ger mig totalt 9000kr i årĺiga passiva inkomster. Inte direkt något man kan leva på, men i alla fall ett litet tillskott som skulle räcka till en mindre semesterresa per år.

Under helgen ska jag fundera på vilka bolag jag ska investera i när lönen kommer på måndag. Har ni bestämt vart era sparpengar ska gå den här gången?

Extrapeng från trading

Även denna vecka har det kommit in lite extrainkomster som har gått in på Extrapengen, ett ISK som jag har på Avanza utöver mitt ordinarie sparande. 250kr blev det, varav 105kr i bonus från mitt Preem Mastercard samt 145kr som är hälften av min tradingvinst den här veckan.

Jag har bestämt mig för att här enbart satsa på investmentbolag, dels aktier, dels andelar i Spiltan Aktiefond Investmentbolag. I måndags gjordes det första inköpet, vilket blev en aktie i Investor.

Innehavet består än så länge av en ensam Investoraktie.

Det finns många sätt att få små extrainkomster som tillsammans kan bli så stora att de gör skillnad.
Själv har jag följande inkomstkällor:

• Försäljning av utrensade ägodelar
• Cashback
• Kreditkortsbonus
• Undersökningspaneler
• Trading

Veckans kreditkortsbonus

Den här veckan fick jag 105kr i bonus från mitt Preem Mastercard. Så fredagsmotionen blev en promenad till Preem. Jag är troligtvis en av väldigt få som inte tar bilen till bensinstationen i stans utkant. Jag har ett par kreditkort och det senaste tillskottet är Komplett Mastercard som ger minst 1% på alla köp. Det ger 2% vid köp på webbplatser som är registrerade som e-handel av Mastercard. Jag har ännu inte lyckats hitta någon information om vilka butiker det gäller. Är det någon som vet vore jag väldigt tacksam för info.

Veckans trading

Jag har börjat handla med Bull- och Bearcertifikat i liten skala. Via Avanza Markets kan man handla vissa börshandlade produkter courtagefritt vid order över 1000kr. Jag började för fyra veckor sedan med ett kapital på 3988kr och har hittills en total vinst på 715kr. Senaste veckan blev vinsten 290kr, varav hälften gick in på Extrapengen. Jag har tänkt att hälften av eventuella tradingvinster ska gå till Extrapengen för säkrare investeringar. I slutet av förra veckan kändes tradingen "sådär"  och jag tänkte ta en paus, men med ny vecka kom ny energi så jag körde en vecka till och de sista dagarna kändes det helt ok när jag höll mig till min strategi. Jag kör oftast med hävstång 20, vilket innebär att om värdet på den underliggande tillgången rör sig 1% så rör sig certifikatets värde 20%. Trading är inget jag rekommenderar och man måste vara beredd på stora förluster. Jag kommer inte att putta in mera pengar i tradingen utan använder mig av startkapitalet och vinsten, med avdrag för det jag flyttar över till Extrapengen. Jag har redan flyttat över 343kr , så förlusten på tradingen kan som mest bli 3645kr om jag skulle förlora allt från och med nu. Men jag hoppas naturligtvis att tradingen även fortsättningsvis ska generera vinst.

Kommande vecka hoppas jag få in lite extrapengar från Traderaförsäljning samt tradingen. Jag behöver också fundera på nästa köp.

Månadsuppföljning av investeringsexperimentet

Då har ännu en månad gått och det är dags att följa upp mitt investeringsexperiment. Här jämför jag tre portföljer, en bestående av utdelningsaktier, en med indexfonder och en med den börshandlade fonden XACT Högutdelande. Det skall inte ses som en objektiv jämförelse utan är för min del mer en kul grej för att öka motivationen. Jag startade den 11 juni i år med 2018kr i var och en av portföljerna och har därefter fyllt på med 500kr vid varje månadsskifte.

Vid experimentets start stod OMXS30 i 1593 och som lägst var indexet nere i 1476 den 15/8. Vid förra avstämningen 11/10 hade OMXS30 gått upp till 1653. Sedan dess har nya rekordnivåer nåtts och den 12/11 var index uppe i 1776. Sedan experimentet startade har OMXS30 ökat med 11,49%.

Så här ser resultatet ut efter fem månader:

Utdelningsaktier
Castellum, SHB, Investor, Axfood, Beijer Alma, Kindred, Latour, Nobina, Telia, Betsson, Swedbank, Hemfosa och Resurs.
Det som hänt sedan sist är att Resurs har kommit in i portföljen samt att Hemfosa och Telia har haft utdelning. De aktier som gått bäst efter inköp är Axfood, Beijer Alma, Investor och Hemfosa. Sämst har det gått för Kindred, Betsson och Castellum.
Totalt investerat: 4 518kr
Värde 12/11 2019: 4 699kr
Ökning: 4,01%

Indexfonder
Avanza Global, Spiltan Aktiefond Investmentbolag (Obs! Ingen indexfond), SEB Sverige Indexfond, LF Sverige Indexnära
Totalt investerat: 4 518kr
Värde 12/11 2019: 4 858kr
Ökning: 7,53%

XACT Högutdelande
Totalt investerat: 4 518kr
Värde 12/11 2019: 4 784kr
Ökning: 5,89%

Nu leder indexfonderna före XACT Högutdelande. Men utdelningsportföljen har svårt att komma ikapp trots att mina misslyckade köp av Betsson och Kindred nu inte väger lika tungt. Om utdelningsportföljen ska ha en chans får jag nog skärpa till mig, vilket bara är nyttigt. Här kan man läsa mitt första inlägg om investeringsexperimentet.

Rivstart för Extrapengen

Inspirerad av Gratispengen som Pappa betalar? är pappa till, så har även jag börjat hantera mina extrainkomster separat, för att öka motivationen. Tidigare har mina små extrainkomster gått direkt in i den ordinarie ekonomin utan att göra något större väsen av sig. Jag tror att det kan bli intressant att se vad det blir av dessa små belopp när de sätts i arbete istället för att hamna på "unna sig-kontot".
Den här veckan har jag fått in totalt 547,84 som jag har skickat över till Extrapengen som är mitt nystartade ISK på Avanza.

Inkomsterna har följande ursprung:
Trading av Bull- och Bearcertifikat: 198:-
Cashback från Mybonus: 319:84
Försäljning via Facebook: 30:-

Nu är frågan bara hur jag ska investera mina extrapengar. Mitt huvudspår är aktier i investmentbolag samt andelar i Spiltan Aktiefond Investmentbolag. Jag får fundera över helgen tills börsen öppnar igen på måndag.

Godkänd sparkvot i oktober

Efter alla semesterutsvävningar är nu sparkvoten uppe på en angenäm nivå igen. 62% är jag väldigt nöjd med med tanke på att jag bara har jobbat mina ordinarie timmar plus personalmöten och handledning.

Bostad: Endast bolåneräntor samt el inkl. uppvärmning den här månaden.

Bil: Jag behövde inte tanka då jag  endast kört några gånger till jobbet samt till musikskolan med barnet en gång i veckan och någon tur till återvinningsanläggningen.

Telefon, bredband: Jag har bytt till bredband via fiber så det tillkom en startavgift på 399kr. Annars tror jag bredbandet kostar 349kr per månad första året. För mobiltelefon har jag Comviq med månadskostnad 95kr.

Mat: Vi äter till största delen  ekologiskt och huvudsakligen rätter baserade på råvaror som är billiga i sig. Jag handlar det mesta på Willys, men kan även ta en tur till någon butik med bra erbjudanden. Mitt mål är att komma under 2000kr per månad.

Barnomsorg: Privat barnomsorg hos en släkting där jag bara betalar en slant för maten.

Kläder: Vi hade inget behov av att köpa något under oktober.

Hälsovård, träning: Endast gymkort för 349kr och frisktandvård 85kr.

Resor, nöjen: Vi har gjort en tågresa på höstlovet, men den betalades förra månaden.

Diverse: Min jobbryggsäck som var 13 år gammal behövde bytas ut, likaså min cykelsadel. Terminssvgiften för musikskolan 800kr samt presenter för drygt 500kr ingår också här.

Välgörenhet: Jag skänker 100 kr till Barnfonden varje månad. Denna kostnad har tidigare legat under diverse, men efter att ha läst ett inlägg på instagram där man undrade om ingen av alla sparsamma personer ger något till välgörenhet har jag beslutat att ta med välgörenhet som en egen post.

Till sparande räknar jag amortering på huset, buffertsparande, underhåll- och renoveringskonto samt resekonto. Jag har funderat lite på bilen och bestämt mig för att börja med ett bilsparkonto som inte räknas med i sparkvoten. Den dagen jag behöver byta bil vill jag helst inte ha en sparkvot på flera hundra procent. Troligtvis kommer jag att göra likadant med underhåll och renovering. Men detta kommer jag att börja med först nästa år.

Måste man åka på semester?

Måste man åka på semester? - Dum fråga, det är klart att man inte måste. Men det verkar ändå som om många har svårt att förstå det och så fort man har fått några tusenlappar i skatteåterbäring så ska det bokas en resa. Och sedan fortsätter man att leva från lön till lön. Och om man inte har råd så kommer offerkoftan på, för det är ju en mänsklig rättighet att åka på semester. Visst tycket jag att det är roligt att resa, men för mig är det lika roligt och mer avkopplande att tillbringa en dag i skogen på hemmaplan.

I år har vi lagt totalt 34000kr på semester, 20000 på sommarsemester då vi åkte tåg inom Sverige och var borta närmare två veckor, samt 14000 på fjällsemester på sportlovet. Jag har mer och mer funderat på om det verkligen är värt att lägga så mycket pengar på semester, eller tid, för det är ju egentligen tiden jag lägger på att jobba ihop dessa pengar som är den verkliga kostnaden. Med en timlön på 165 kr behöver jag jobba 310 timmar dagtid. Med ob-tillägg blir det färre timmar.

Fjällbotaniska trädgården i Jokkmokk som vi besökte i somras.

Fjällsemestern med familjen sätter jag stort värde på så den vill jag inte göra avkall på. Men frågan är hur vi ska göra med eventuell sommarsemester. Min plan för närvarande är att ändå åka på någon form av semester, antingen inom Sverige eller till Danmark, men på absolut billigaste sätt, bara jag slipper att tälta. Så jag kommer att lägga mycket tid på att undersöka olika alternativ och försöka hitta något riktigt prisvärt.

Jag skulle vara mycket tacksam om någon har något bra tips att dela med sig av.

Investeringsexperimentet - 4 månader

Här jämför jag tre portföljer, en bestående av utdelningsaktier, en med indexfonder och en med den börshandlade fonden XACT Högutdelande. Det skall inte ses som en objektiv jämförelse utan är för min del mer en kul grej för att öka motivationen. Jag startade den 11 juni i år med 2018kr i var och en av portföljerna och har därefter fyllt på med 500kr vid varje månadsskifte.

Vid experimentets start stod OMX30 i 1593 och som lägst var indexet nere i 1476 den 15/8. Vid förra avstämningen 13/9 hade OMXS30 gått upp till 1665. Den 11/10 har index backat något till 1653 och har sedan start ökat med 3,8%

Så här ser resultatet ut efter fyra månader:

Utdelningsaktier
Castellum, SHB, Investor, Axfood, Beijer Alma, Kindred, Latour, Nobina, Betsson, Swedbank, Hemfosa, Telia.
Det som hänt sedan sist är att Latour och Nobina har kommit in i portföljen samt att Castellum har haft utdelning.
Totalt investerat: 4 018kr
Värde 12/10 2019: 4 083kr
Ökning: 1,62%

Indexfonder
Avanza Global, Spiltan Aktiefond Investmentbolag (Obs! Ingen indexfond), SEB Sverige Indexfond, LF Sverige Indexnära
Totalt investerat: 4 018kr
Värde 12/10 2019: 4 120kr
Ökning: 2,54%

XACT Högutdelande
Totalt investerat: 4 018kr
Värde 12/10 2019: 4 142kr
Ökning: 3,09%

Nu leder XACT Högutdelande före indexfonderna. Men utdelningsportföljen börjar återhämta sig efter mina misslyckade köp av Betsson och Kindred, vilka nu inte väger lika tungt. Själv hoppas och tror jag att utdelningsportföljen kommer att ta täten så småningom. Här kan man läsa mitt första inlägg om investeringsexperimentet.

Har jag råd att vara sjuk?

Närmare hälften av kvinnorna i arbetaryrken och en tredjedel av männen i arbetaryrken har gått till jobbet när de är sjuka för att de inte har råd att vara sjukskrivna, enligt statistik från SCB/Arbetsmiljöverket 2015. För tjänstemannayrken är motsvarande siffror 20% för kvinnor och något lägre för män.

Jag tackar min lyckliga stjärna för att jag har insett det viktiga i att ha en buffert. Och även om jag är mycket långt från att vara ekonomiskt fri så är det ändå en stor frihet att ha råd att vara sjuk eller kunna vabba.

Barnet var nyligen sjukt och jag vabbade då när jag skulle ha jobbat ett långt helgpass vilket medförde att jag förlorade ca 1000kr efter skatt. Eftersom jag jobbar deltid räckte det att vabba ett pass då jag sedan ändå var ledig några dagar medan barnet stannade hemma och kurerade sig. Därefter blev jag själv sjuk och det var på håret att jag blev frisk lagom till nästa arbetspass. Jag hade nästan räknat att behöva sjukskriva mig och då kändes det tryggt att ha ett buffertkonto på drygt 8000kr att kunna ta av i första hand. Denna buffert ska användas vid behov, om inkomster av någon anledning skulle utebli eller vid någon helt oförutsedd utgift. Jag har förutom denna buffert även en buffert för underhåll och renovering av huset samt ett målsparande för resor och annat ”onödigt”. 8000kr i buffert känns ju lite skralt och mitt mål är nu närmast att ha 10000kr vid årsskiftet.

Jag kan se flera fördelar, kopplade till sjukdom, när man lever sparsamt:

1. Man behöver inte jobba så mycket för att få ekonomin att gå ihop. Om man då ändå jobbar lite mer än man behöver för att täcka sina kostnader har man råd att vara sjuk trots visst inkomstbortfall.
2. Man blir mer sällan sjuk och sjukdomen varar ofta kortare tid när man slipper den normala stressen i ekorrhjulet.  Detta är min personliga åsikt och jag kan inte referera till någon forskning som stödjer detta påstående. 
3. Man har en buffert att ta av om inkomstbortfallet vid eventuell sjukdom skulle bli för stort.

När jag nyss skulle kolla vilket belopp jag skulle få från Försäkringskassan upptäckte jag att inget beslut hade tagits i ärendet. Jag ringde i alla fall och handläggaren tog beslutet om utbetalning direkt. Jag förstår mig inte på Försäkringskassans rutiner och det är inte första gången inget har hänt när jag ansökt om någon ersättning. Någon gång har det varit någon felaktig uppgift, men då har ingen återkoppling skett och inget har hänt. Man kan undra om det är någon besparingsåtgärd från Försäkringskassans sida.

Investeringsundersköterskan intervjuar börsprofilen Marcus Hernhag

När jag 2015 började söka efter råd och info om aktieinvesteringar och framför allt utdelningsinvestering var det börsprofilen Marcus Hernhag som först dök upp och jag har sedan dess följt hans blogg. Därför blev jag väldigt glad när Marcus kontaktade mig om ett intervjuutbyte. Nu är det dags att redovisa resultatet och här nedan kan ni läsa Marcus svar på mina frågor om sparande, aktieinvesteringar och ekonomisk frihet.

Marcus Hernhag har gett ut flera böcker om aktier.

Vem  är Marcus Hernhag? Kan du berätta lite om hur, när och vad du jobbar med. Hur ekonomiskt fri är du?
Jag är han som sparade veckopengen som liten som nu sparar i aktier för att få utdelning. Jag skriver artiklar, krönikor och böcker om aktier och andra börsnoterade sparprodukter. Det är en hobby som är mitt yrke, så jag vet inte när jag är ledig och när jag arbetar. Jag skulle kunna leva på mina aktieutdelningar om jag håller igen lite, så på så vis är jag ekonomiskt fri.

När och varför började du spara och investera?
Har alltid gillat sparande, troligen för att det innebär en sorts skaparglädje. Dessutom ger det mig trygghet och möjligheten till frihet.

Du ger många intressanta tips i din blogg och i din aktiechatt i Privata affärer. Hur ser din egen investeringsstrategi ut?
Strategin är att ha en bred utdelningsportfölj i grunden och sen toppa det med lite tillväxtaktier. Det passar just mig väldigt bra, men det behöver inte passa alla. Vi har alla olika tid och intresse och så vidare.

Inom FIRE-communityt verkar man vara uppdelade i två läger, de som förordar utdelningsinvestering och de som väljer indexfonder. Har du några tankar kring detta?

Det viktigaste är att man alls har en strategi och att man sen lär sig följa den. Vi behöver den typen av rättesnören, så vi inte handlar för ofta eller mår dåligt av vårt sparande. Det var verkligen ett lyft när jag började navigera utifrån mångåriga utdelningstrender. Det är en parameter som kan säga mycket om vad det är för sorts bolag och sen kan man utifrån den egna situationen och hur man är som placerare ta det därifrån med alla detaljer. Alla som nått FIRE eller strävar för att komma dit gör rätt så länge de är konsekventa med sin strategi. Indexfonder möjliggör mer passivt sparande medan utdelningsaktier öppnar för att man kan få mer exakt det man vill. Det finns ingen konflikt och man kan ha både indexfonder och utdelningsaktier om man vill. 

Många preferensaktier är ganska högt värderade nu. Hur tänker du rent allmänt när det gäller preferensaktier?
Preffar är mycket bättre än det tryggaste räntesparande, även om risken är hög. Preferensaktierna är dyra nu, så jag har mycket lägre andel i preffar än tidigare om åren. Jag gillar den här typen av aktier som ett alternativ till offensivt räntesparande, men nu när man kan köpa vissa stamaktier som ger minst lika hög direktavkastning som preffar tycker jag det är värt risken att satsa där istället.

Tack Marcus för intervjun! 
Fortsätt gärna till hemsidan där Marcus bloggar om börsen och aktier.

Årets första negativa sparkvot

Då var det dags för den första negativa sparkvoten för i år. När man gör som jag och räknar med målsparandet i sparkvoten är detta vad man kan räkna med eftersom man då tar hela kostnaden när den uppstår, oavsett hur stort beloppet är. Min sparkvot för september blev -7% efter att jag betalat boende och tågbiljetter för nästa års sportlovsresa. Dessutom hade jag en tråkig kostnad för kommunal barnomsorg 2017, då jag angivit för låg inkomst och nu får betala i efterskott. Men bättre det än att inte få tillbaka om man angivit för hög inkomst.

För övrigt är det inga anmärkningsvärda kostnader den här månaden. Jag har köpt kläder till barnet för 220kr på bytesmarknad. På nöjeskontot har vi förutom sportlovsresan ätit lite mat för 400kr i samband med skördefest. En present för 410kr har inhandlats, men inga "onödiga" inköp till mig eller barnet har gjorts.

Till sparandet räknar jag amortering på huset, buffertsparande, underhåll- och renoveringskonto samt resekonto.

Investeringsexperimentet - 3 månader

Här jämför jag tre portföljer, en bestående av utdelningsaktier, en med indexfonder och en med den börshandlade fonden XACT Högutdelande. Det skall inte ses som en objektiv jämförelse utan är för min del mer en kul grej för att öka motivationen. Jag startade den 11 juni i år med 2018kr i var och en av portföljerna och har därefter fyllt på med 500kr vid varje månadsskifte.

Vid experimentets start stod OMX30 i 1593 och som lägst var indexet nere i 1476 den 15/8. Den 13/9 har OMXS30 gått upp till 1665 och har alltså ökat med 4,52% sedan start.

Så här ser resultatet ut efter tre månader:

Utdelningsaktier
Castellum, SHB, Investor, Axfood, Beijer Alma, Kindred, Betsson, Swedbank, Hemfosa, Telia.
Totalt investerat: 3 518kr
Värde 13/9 2019: 3 529kr
Ökning: 0,31%

Indexfonder
Avanza Global, Spiltan Aktiefond Investmentbolag (Obs! Ingen indexfond), SEB Sverige Indexfond, LF Sverige Indexnära
Totalt investerat: 3 518kr
Värde 13/9 2019: 3 674kr
Ökning: 4,43%

XACT Högutdelande
Totalt investerat: 3 518kr
Värde 13/9 2019: 3 577kr
Ökning: 1,68%

Till glädje för alla indexkramare leder nu indexfondportföljen, fast den får lite hjälp av investmentbolagen i Spiltans fond. Själv tror jag att utdelningsportföljen på längre sikt kommer ikapp, om börsen fortsätter att gå bra.

Vid förra jämförelsen, efter två månader var OMXS30 nere i en botten, så även mina experimentportföljer. Nere i bottenläget var det indexfonderna som hade klarat sig bäst och utdelningsaktierna hade gått riktigt dåligt, mycket beroende på Kindred och Betsson som började backa redan innan den lite större börsnedgången. Nu minskar deras vikt allteftersom jag fyller på med annat. Jag passade på att köpa Castellum och Hemfosa tidigare i veckan när fastighetsaktierna gick ner något.

Nu närmast ser jag fram emot utdelningen från Castellum i slutet av månaden.

Att uppmärksamma sina framgångar

Det går lite segt på ekonomifronten just nu. Utdelningarna ökar sakta men säkert, väldigt sakta känns det ibland som. Jag började min "sparkarriär" i mitten av 2015, efter att mer av en slump ha halkat in i FIRE- och ekonomibloggarnas underbara värld. Det var kanske inte den optimala tidpunkten att starta då jag var mitt uppe i stora underhållsarbeten av huset, eller också var det kanske helt rätt att starta när det var som tuffast. Jag har sedan dess i första hand inriktat mig på utdelningsaktier, men även en mindre del i fondsparande.

Jag har hela tiden haft stenkoll på utdelningar och kapital investerat i aktier, vilket jag har fört in i ett Excelblad. Däremot har jag inte fört någon statistik på värdet av mitt sparande vid olika tidpunkter, inte ens milstolpar som jämna hundratusen. Det känns nu lite tråkigt även om det egentligen inte spelar någon roll för huvudsaken är ju nuvärdet eller ännu hellre det framtida värdet.

Nu ska jag i alla fall bli bättre på att följa upp portföljvärdet och startar med 1 september i år.

I portföljvärdet ingår aktier och fonder i isk/kf.

Jag kommer dessutom i fortsättningen uppmärksamma och fira varje gång utdelningen når nytt tusental kr och portföljvärdet nytt tiotusental.

Jag firar portföljvärdet 100 000 och 200 000 i efterhand.

Idag är portföljens värde 216 607 kr.

Jag överskrider alltid budgeten

Någon kanske hajar till av rubriken. Men det var länge sedan jag hade en "riktig" budget och jag kan ärligt talat inte se att jag skulle ha någon som helst nytta av en budget. Jag tror snarare att den skulle vara konsumtionsdrivande. För vissa personer är det säkert bra med en budget, men eftersom man gärna vill nå budgetmålet så är risken stor att man är för generös med de budgeterade beloppen för olika kategorier. Då kanske man tycker att det är fritt fram att slösa så länge man inte överskrider budgeten. För dem som vill ha det så anser jag att det är helt ok, men själv är jag lite mer extrem i mitt sparande.

Jag är i alla fall i gott sällskap med Mr. Money Mustache som inte heller har någon budget. Enligt honom kan man istället svara på tre frågor när man tror att man behöver köpa något:

1. Kommer mitt liv att bli lyckligare av köpet?
2. Finns det ett annat mer effektivt sätt att lösa problemet?
3. Kan jag senarelägga inköpet?

Här kan man läsa om Mr. Money Mustaches syn på saken.

Vad menar jag då med att jag alltid överskrider budgeten? Jo, jag har en budget med de utgifter som jag anser som absolut nödvändiga. Skulle det knipa så vet jag hur mycket pengar jag behöver och kan lätt strypa alla onödiga kostnader. Denna budget finns i bakgrunden, men jag bryr mig inte alls om den under pågående år. När jag för kassabok skiljer jag på nödvändiga och onödiga utgifter och med hjälp av min årssammanställning kommer jag att få reda på vilka beloppen för nästkommande års budget blir.

2019 års budget som jag inte bryr mig om.

De "nödvändiga" kostnaderna går att banta ytterligare, men jag har valt denna nivå som jag anser fortfarande ger ett bra liv. Bostadskostnaden innefattar bolåneränta, el, VA, avfall, hemlarm och villahemförsäkring. Bil går naturligtvis att klara sig utan, men när man bor i en liten stad med dålig kollektivtrafik tycker jag att bilen ger stort värde. Jag har tagit bort semester och nöjen helt och anser att det räcker att kunna göra kortare utflykter med bilen.

Som sagt var använder jag mig inte av ovanstående budget, men när året är slut så kommer nog utfallet stämma ganska bra överens med budgeten för vissa poster som boende, mat och bil. Jag tillåter alltså "onödiga" kostnader som inte finns i budgeten, exempelvis semesterresor, nöjen och kanske lite mer kläder, men bara så länge jag har tillräckliga inkomster så att jag först kan spara och investera.

Det vore intressant att få veta om ni som läser detta har en budget som ni följer.

The svennebanan way of sparkvot

Min sparkvot för augusti landade på ynkliga 14%. En vanlig svennebanan, som följer sparekonomernas råd att spara 10% av lönen skulle väl vara helnöjd med resultatet. Och det är faktiskt jag också då jag och barnet i augusti lagt 15 000 kr på semester. Mer om semestern kan ni läsa här.

Då jag inte har någon budget hade jag faktiskt räknat med negativ sparkvot. Så det var ändå glädjande att jag lyckades nå den sparkvot som alla svennebananas har som sparmål. Den totala sparkvoten för 2019 är nere på 45% och nu är det bara uppåt som gäller.

Höstens kick-off

Förra veckan hade jag för första gången personlig kick-off då jag satte upp mål på kortare och längre sikt. Jag hade avsatt en dag mellan 8 och 14.30 då barnet var i skolan, för att kunna jobba ostört.

Jag tror att det är bra att ha tydliga mål av flera anledningar:

• Lättare att fokusera
• Ökad inspiration
• Lättare att mäta och utvärdera vad man uppnått

Jag gick igenom nedanstående 8 områden:

1. Familj och släkt
2. Vänner
3. Hemmet
4. Jobb
5. Fysisk och psykisk hälsa
6. Fritidsintressen/hobbies
7. Semesterresor
8. Ekonomi

Det kanske i en ekonomiblogg kan tyckas märkligt att punkten ekonomi kommer sist, men det finns två orsaker till det. Dels har ekonomin inget egenvärde för mig, dels behöver jag veta hur jag vill leva för att sedan anpassa ekonomin därefter. Vissa av områdena kommer jag inte att redogöra för i detalj här i bloggen för då är risken stor att ni somnar.

1. Familj och släkt

Jag vill lägga mer tid och fokus på familj och släkt.

2. Vänner

Det är lätt att tiden går utan att man hinner med sina vänner, även om man har intentionen att göra det. Därför har jag satt ett mål att träffa mina vänner minst ett visst antal gånger resten av 2019.

3. Hemmet

Nuläge: Huset har för närvarande inget underhållsbehov. Jag har ett rum som är fullt med saker som ska säljas eller skänkas. Foton och minnessaker ska gås igenom och organiseras. Garaget är rörigt och där finns saker som ska säljas eller skänkas samt skräp. Trädgården är försummad.

Mål 31/12-19: Garaget ska vara organiserat och allt som ska säljas eller skänkas ska vara samlat på ett ställe och skräpet ska vara slängt. Ett träd som har brett ut sig över gatan ska beskäras. Gräsmattan ska vara iordning inför vintern. Rabatten på framsidan ska vara rensad, plattor på fram- och baksidan ska vara rensade.

4. Jobb

Nuläge: Jag har jobbat mycket extra från mars till och med semestern.

Mål resten av 2019: Ta ut alla extra semesterdagar. Försök att jobba extra så lite som möjligt. 

Mål 2020: Jobba max 75%. Eventuellt prova på annat jobb.

Mål 2024: Jobba max 50%.

5. Fysisk och psykisk hälsa

Nuläge: Har i år tränat totalt 3 pass på gymmet, ett löppass och ett yogapass. Jag cyklar oftast i stället för att ta bilen inom stan. Jag har mediterat regelbundet sedan juli. Sedan hösten 2018 stiger jag upp tidigt. Jag har en morgonrutin med meditation och en stund ute innan jag kör igång med väckning av barnet, frukost och diverse sysslor. Jag praktiserar motsatstänkande, dvs ersätter oinspirerande och negativa tankar med positivt tänkande. Jag har slutat att summera dagen på kvällen eftersom det bara triggar igång tankeverksamheten och varvar istället ner med lugn musik, vilket har lett till bättre sömn. Jag har börjat tillämpa "femstegsmetoden mot målen" som finns i Robin Sharmas bok Munken som sålde sin Ferrari. 
Mål 31/12-19: Fortsätta med det jag redan gör. Minst ett träningspass per vecka på gymmet. Minst två yogapass per vecka. Läs böcker som är utvecklande. Gör en lista på böcker att läsa. Bli bättre på att meditera.

6. Fritidsintressen och hobbies
Nuläge: Jag tycker om att vara i naturen, men i år har jag bara gjort en skogsutflykt. Jag läser ganska mycket och har oftast flera böcker som jag läser parallellt. Jag håller på och lär mig italienska med hjälp av en app, i år har har det dock varit lite dåligt med studerandet.
Mål 31/12 2019: Begränsa tiden för bloggläsning, facebook, instagram och dylikt till en stund varje dag. En lektion italienska per dag. Jag vill hinna med minst två skogsutflykter under hösten.

7. Semesterresor
Nuläge: Vi var i fjällen på sportlovet. Sommarsemestern blev tågsemester i Sverige med 12 hotellövernattningar.
Mål 31/12 2019: Inga fler semesterresor i år.
Mål 31/12 2020: En sportlovsresa. Kolla upp om det går att åka tåg/buss och jämför kostnaden med bil. Sommarsemester för max 8000 kr eller hemester med dagsutflykter
Mål 31/12 2024: Sportlovsresa varje år. En resa till Italien. En längre resa sommaren 2022.

Katedralen i Milano som jag hoppas få besöka igen.

8. Ekonomi
Nuläge (2018-08-15):
Lån, dvs bolån, bostadsuppskov samt belåning av aktier: 905 161 kr
ISK: 210 062 kr
Aktieutdelningar hittills i år: 4 300 kr
Aktiefonder: 17 676 kr
Målsparande semester: 12 000 kr
Målsparande underhåll/ renovering: 4 483 kr
Buffert: 7 480 kr
Mål 31/12 2019: 
Aktieutdelningar: 6 200 kr
Målsparande semester: 12 000 kr
Målsparande: underhåll/ renovering: 9 500 kr
Buffert: 10 000 kr
Mål 31/12 2024:
Aktieutdelningar: 16 000 kr

Ja, då är det bara att jobba på mot målen. Nästa kick-off kommer att äga rum i början av 2020 och då kommer jag att göra en uppföljning och eventuellt modifiera eller ändra målen

Hur ska jag betala semestern?

Årets sommarsemester gick ut på att se lite mer av Sverige. Jag har tidigare aldrig varit längre norrut än Åre/Duved så det var roligt att komma ända tilll Gällivare den här gången. Nu är detta ingen reseblogg så jag kommer inte att berätta så mycket mer om själva resan, utan jag inriktar mig på den ekonomiska biten.

Utsikt över Dundret från Gällivare.

Vi var borta nästan två veckor och bodde på hotell 12 nätter. Bor man på hotell så leder det nästan oundvikligen till att de flesta måltider intas på restaurang.

Charktallrik i Vilhelmina.

Persisk kycklingrätt i Jokkmokk.

Så man kan ju lätt räkna ut att det inte blev någon speciellt frugal semester. Jag har aldrig varit bra på att fixa billiga semesterresor så där har jag något att jobba på. En anledning kan vara att jag brukar bestämma resmålet först och sedan får det nästan kosta vad det vill.

Kostnaden för 11 hotellnätter blev drygt 11000 kr. Den tolfte natten var en gratis bonusnatt via hotels.com. De flesta hotellen låg ganska nära järnvägsstationen och serverade tidig frukost, sådant jag prioriterade då det kunde bli både tidiga avresor och sena ankomster. Jag gjorde jämförelser av priserna både när det gällde bokningssajter och cashbacksidor. Ett hotell bokade jag först via Refunder på hotels.com där jag blev nekad cashback av en anledning som inte stämde. Då avbokade jag och hade sedan sådan tur att det blev ännu billigare att boka samma hotell via Cashbackshopping på Hotelspecials. Övriga hotell bokade jag via MyBonus på hotels.com och booking.com. MyBonus är den cashbacksida som jag tycker fungerar bäst. För det mesta har de olika cashbacksidorna samma bonus, men ibland skiljer det på procentsatserna och då väljer jag självklart den sida som ger högst bonus. Totalt blev det 505 kr i cashback på hotellkostnaderna.

När det gäller mat blir det ganska dyrt att äta alla måltider ute. Knappt 4000 kr la vi på restaurangmåltider och ca 500 kr på fika och glass. Både för min och barnets del blev det nästan för mycket att äta hotellfrukost samt två restaurangmåltider per dag, så några kvällar nöjde vi oss med té/oboy, kex och nötter på hotellrummet.

Souvenirer kan tyckas onödigt, men barnet fick i alla fall en liten Morahäst. Det är nog det enda onödiga jag har köpt på länge. Tågbiljetterna hade samma pris oavsett när man bokade, så där gick det inte att spara in något.

Nu när jag gick igenom mina räkningar och betalningar för augusti upptäckte jag till min förvåning att jag inte behöver ta ut några pengar från kontot för resor. Jag kommer ändå att ha ca 3000 kr kvar när allt är betalt. Det är 11200 kr som är kostnader för semesterresan. Jag har tidigare betalat drygt 4000 kr för en hotellnatt samt tågbiljetterna och 4000 kommer på en kreditkortsfaktura i september. Så frågan är nu om jag ska ta göra ett uttag från resekontot så att jag kan köpa lite mer aktier eller om jag ska låta pengarna på resekontot vara kvar, i väntan på framtida resor.

Hur bor jag för 2000 kr?

Kan man bo i ett Per-Albintorp för 2000kr/månad?

Jag fick på Instagram frågan hur jag bor för 2000kr, efter att ha lagt ut månadens sammanställning för beräkning av sparkvoten. När man bara ser en siffra utan någon förklaring är det förstås lätt att dra egna slutsatser och här trodde frågeställaren uppenbarligen att den aktuella månadens boendekostnad på 2210kr var den totala boendekostnaden varje månad. Men den här månaden var det bara räntan på bolånet och elkostnaden som dessutom är som lägst nu på sommaren.

Månadssammanställning för beräkning av sparkvot

Om jag summerar boendekostnaderna i månadssammanställningen för samtliga månader under ett år kommer jag att få en genomsnittlig boendekostnad på ca 4600kr. Så billigt bor man förstås inte i en villa värd ca två miljoner. Detta är bara de kostnader som jag betalar direkt via räkningar jag får. Jag tycker att det blir enklast så när jag beräknar min sparkvot. Men i själva verket är boendekostnaden minst den dubbla, vilket framgår av sammanställningen nedan.

"Verklig" boendekostnad

Ränteavdraget och fastighetsavgiften tar ut varandra. Jag räknar med 1400kr för framtida underhåll  och då ingår inga lyxrenoveringar. Den största enskilda kostnaden, som jag tror att många inte räknar som en kostnad eftersom man ser huset som en investering, är alternativ avkastning för bundet kapital, dvs det belopp av husets värde som man själv äger. Lånet uppgår till 840000kr så för enkelhetens skull räknar jag med ett bundet kapital på en miljon och avkastningen 4%, vilket skulle ge en månatlig avkastning på 3300kr.

Något jag inte har tagit hänsyn till är de renoveringar jag gjort som inte täckts av underhållskostnaden 1400kr per månad. Det rör sig om en till två tusenlappar per månad, men kommer att sjunka ju längre jag väntar med ytterligare renoveringar.

Vad säger ni om mitt resonemang när det gäller boendekostnaden?

EDIT: Efter att ha funderat på kommentaren från Redaktionen är jag inte så säker på den alternativa kapitalkostnaden. Kassaflödet skulle i alla fall påverkas positivt om jag istället för att ha kapital bundet i huset kunde ta ut utdelningar på 3300kr eller sälja fondandelar enligt fyraprocentregeln.

Investeringsexperimentet, 2 månader

Jag startade ett litet experiment för två månader sedan där jag jämför utdelningsaktier, indexfonder och den börshandlade fonden XACT Högutdelande. Detta är på inget sätt någon objektiv jämförelse eftersom utfallet i hög grad är beroende av vilka utdelningsaktier jag väljer.

Jag har tänkt att göra ungefär som jag gör med mina vanliga investeringar, dvs jag köper aktier när jag anser att det är köpläge och utdelningarna återinvesteras. Min intention var att köpa fondandelar helt utan tajming, men även där har jag väntat och köpt efter hand i nedgång. XACT Högutdelande kommer att köpas en gång per månad med viss tajming om det är möjligt. Jag startade den 11 juni i år med 2018kr på vart och ett av de tre kontona. Jag har fyllt på med 500kr vid varje månadsskifte och kommer att fortsätta med det.

Utdelningsaktierna har jag på ett ISK på Swedbank, då det är courtagefritt. Indexfonderna och XACT Högutdelande har jag på två ISK på Avanza.

Så här har det gått hittills:

Utdelningsaktier
SHB, Kindred, Axfood, Beijer Alma, Betsson, Investor, Swedbank och Telia.
Totalt investerat: 3018kr
Värde 14/8 2019: 2802kr
Minskning: 7,16%

Indexfonder
Avanza Global, Spiltan Aktiefond Investmentbolag (OBS! Ingen indexfond), LF Sverige Indexnära, SEB Sverige Indexfond
Totalt investerat: 3018kr
Värde 14/8 2019: 2977kr
Minskning: 1,36%

XACT Högutdelande
Totalt investerat: 3018kr
Värde 14/8 2019: 2948kr
Minskning: 2,32%

Efter två månader leder indexfonderna med en minskning på 1,36% före XACT Högutdelande som minskat med  2,32%%. Sämst har det gått för utdelningsportföljen som minskat hela 7,16%.

Om man ska dra några slutsatser så här långt verkar det som om indexfonderna klarar sig bättre än övriga alternativ i nedgång samt att jag har gjort några inte så bra val av utdelningsaktier.

Så nöjd med sparkvoten

En på grund av semester något försenad redovisning av sparkvoten kommer här.

Inkomster: Även i juni blev det mycket mer jobb än mina ordinarie timmar. Jag jobbade en stor del av midsommarhelgen, vilket gav en rejäl ob-ersättning. Nätinkomsterna är cashback från MyBonus och Cashbackshopping.

Bostad: En månad med låg boendekostnad, bolåneränta på ca 1400kr och el ca 800kr var enda kostnaderna. Den månatliga amorteringen på 2000kr räknar jag som sparande.

Bil: Har besiktigat bilen och tankat en gång.

Telefon, bredband: Endast mobilabonemanget på Comviq.

Mat, förbrukning: Vi har haft släktingar på besök några dagar, vilket gjorde att matkostnaden överskred min gräns på 2000kr.

Barnomsorg: Då barnet är hos släktingar betalar jag bara för maten.

Kläder: Kläder för över 2000kr till mig känns väldigt slösaktigt, men var behövligt.

Hälsovård, träning: Kontaktlinser för dryga tusenlappen, solglasögon till barnet, gymavgift samt en del apoteksvaror.

Resor, nöjen: En resa till släktingar i Stockholm och Skansenbesök.

Diverse: Endast A-kassan.

Därmed blev sparkvoten 57% för juli. Men nästa månad kommer sparkvoten med säkerhet att bli negativ på grund av vår semesterresa. Därför har jag beräknat den totala sparkvoten för 2019 så här långt. Och det ser helt ok ut. 

En sparkvot på 49% för årets 7 första månader är jag väldigt nöjd med. Det hade varit kul med en sparkvot på 50% för hela året, men blir nog för tufft med tanke på att planen är att jobba mindre till hösten. Jag vet inte riktigt vilka utgifter jag skulle kunna minska, förutom bredbandet som jag ska ta tag i snarast.

Lyxfällan nästa

I samband med att lönen kommer in brukar jag gå igenom alla betalningar och överföringar och räkna ut hur mycket jag kan föra över till sparande och investeringar. Den här gången fick jag en chock när jag fått ner allt på papper.

Enligt mina beräkningar skulle jag ligga på minus och enda sparandet skulle då vara det automatiska fondsparandet på Länförsäkringar. Visserligen insåg jag att det skulle bli mindre pengar till sparande denna månad eftersom jag har fått sluta betala räkningarna med kort via Betalo. Betalo har tråkigt nog infört avgifter från 1 juli på de flesta kort. Men några tusenlappar till sparande hade jag ändå räknat med. Det är ju inte så att jag sitter i sjön för jag har pengar på både sparkonto och i räntefonder. Jag kollade även om jag hade någon cashback att ta ut och det fanns 100 kr på Cashbackshopping.

När jag ett dygn senare skulle göra alla betalningar och överföringar upptäckte jag som den uppmärksamme redan har noterat att det hade smugit sig in ett räknefel. Räkningarna var endast på 1321 kr istället för 7321 kr som jag hade fått det till. Så jag förde genast över 1000 kr till sparkontot och 3000 kr till aktie- och fondsparande. Den här gången har jag behållit hela 2000 kr på lönekontot för eventuella swishbetalningar under kommande semester.

Jag antar att det är en hel del som alltid har det svårt att få det att gå ihop och den känslan är inte kul. Det fick jag erfara under ett dygn.

Halvtid juli

Liksom tidigare har jag gått igenom min ekonomiska ställning mitt i månaden. Jag föredrar det framför månadsskiftet, för då får man en extra koll på läget.

Lån utgörs till största delen av bolånet. Några tusen är belåning av aktier, på Avanza till 0% ränta och på Nordnet till 1,19% ränta. Jag amorterar 2000 kr på bolånet varje månad. Belåningen av aktier har ökat något.

Bankkonton  är både lönekonto och sparkonto som används som buffert och målsparande. Jag brukar ha max 1000 kr på lönekontot, då jag betalar så gott som alla inköp med kreditkort. Det som för närvarande finns på sparkontot kommer att användas till vår semester nu i augusti.

Aktiefonder är en gammal aktiefond som ligger kvar på vanlig depå och används som buffert i yttersta nödfall. Vet inte om det bästa vore att sälja av och byta till ISK då det bara blir mer skatt ju mer värdet ökar på depån. Beloppet är  dock inte så stort så jag har låtit det vara. Då har man ju den framtida skatteskulden som en tillfällig buffert.

Räntefonder är uppdelade på buffert och renovering/underhåll av huset. Här borde jag öka en del, men det går trögt för det är ju så mycket roligare med aktier.

ISK/KF består av svenska och utländska aktier samt aktiefonder. Jag har köpt aktier och fondandelar för 9361 kr och inte sålt något. Det innebär att värdeökningen på en månad uppgår till 6481 kr.

Kortkrediter på drygt 16000 kr låter inte särskilt lysande, men beror till största delen på att jag betalar mina räkningar med kreditkort via appen Betalo. Men så kommer det inte att bli i fortsättningen då det från och med 1 juli har tillkommit avgifter för betalningar. Så hädanefter får jag betala mina räkningar på normalt vis direkt från lönekontot.

Värdet på mitt hus räknar jag inte med i sammanställningen, men det borde vara värt minst två miljoner. Sen tillkommer dock avdrag för skatt på reavinsten om man skulle sälja.

Ökningen av tillgångarna från mitten av juni till mitten av juli blev i alla fall 15375 kr.

Varför jag väljer utdelningsaktier framför indexfonder

Många bloggare har skrivit mycket bra och utförligt om detta, nu senast The Dividend Story

Här listar jag mina argument för utdelningsinvestering:

1. De flesta bolag som har haft utdelningar i många år och positiv utdelningshistorik är sannolikt bra bolag.
2. Man är fri att välja bolag själv, till skillnad från om man köper fondandelar.
3. Det kan vara lättare att hitta köplägen i enskilda aktier än i fonder.
4. Man kan slå index. (Man kan förstås även misslyckas.)
5. När börsen går dåligt är det pest att ha fonder, men när favoritaktiernas kurser sjunker kan man hitta köplägen.
6. När man väl ska börja leva av utdelningarna behöver man inte sälja till en låg kurs.

Tror man inte på dessa argument så blir i alla fall jag övertygad  av nedanstående grafer över utvecklingen av mina egna aktieinvesteringar.

Mitt ISK på Avanza jämfört med SIX Portfolio Return Index.

Mitt KF på Avanza jämfört med SIX Portfolio Return Index.

Mitt ISK på Nordnet jämfört med OMXS30.

I Avanzas grafer kan man jämföra utvecklingen med olika index. Kontografen är justerad för insättningar och uttag och tar bara hänsyn till utvecklingen av placeringarna. Huruvida detsamma gäller för Nordnet eller ej, vet jag inte. Jag har valt att jämföra mot SIX Portfolio Return Index (SIXPRX) som visar genomsnittlig utveckling inklusive utdelningar på Stockholmsbörsen justerat för de placeringsbegränsningar som gäller för aktiefonder. På Nordnet verkar man inte ha tillgång till lika många index så där valde jag att jämföra mot OMXS30.

Det finns naturligtvis även argument för indexfonder och här listar jag tre stycken:

1. Man behöver inte engagera sig eller lägga ner en massa tid på sina investeringar.
2. Man vet resultatet i förväg, dvs man kommer att prestera som index med avdrag för eventuella avgifter.
3. Och så indexkramarnas favoritargument, nämligen att endast ett fåtal klarar att slå index under längre tid.

Det fina är att man kan välja både utdelning och index. Själv har jag ca 80% i utdelningsaktier och ca 20% i indexfonder, främst på grund av LF banks "tvångssparande" om man vill vara guldkund. Men, vem vet? En dag kanske jag får anledning att sända en tacksamhetens tanke till LF.