Kan man leva under existensminimum?

Då har jag fört kassabok i drygt ett år, egentligen inte i syfte att minska mina utgifter. Anledningen till att föra kassabok var att jag ville veta hur stora levnadsomkostnaderna är för mig och barnet. Jag har valt att skilja på nödvändiga och onödiga kostnader. Vad som är nödvändiga kostnader är förstås väldigt subjektivt och en hel del av det som jag kallar nödvändigt skulle man definitivt kunna klara sig utan. Hur som helst vet jag nu hur stora inkomster som behövs varje månad.

Inkomster och utgifter för hela 2019.

Genomsnittliga inkomster och utgifter per månad under 2019.

Genom att skära bort de onödiga kostnaderna vilka innefattar semesterresor, nöjen och diverse onödigt skulle vi snabbt kunna komma ner i genomsnittliga utgifter på ca 9300kr. Då ingår i boendekostnaden för eget hus endast bolåneräntan samt driftskostnader. Förutsättningen är förstås att man har ett slags underhållsfond för boendet. Att skilja på nödvändiga och onödiga diverse kostnader är inte helt enkelt. I våra diverse nödvändiga kostnader ingick bl. a. presenter, välgörenhet, körkortsförnyelse, musikskolan, föreningsavgifter, gravskötsel, fickpengar till barnet, klippning, olycksfallsförsäkring och skrivarbläck.

Efter att ha kommit fram till våra genomsnittliga månadsutgifter för förra året blev jag lite nyfiken på hur stora våra utgifter är i jämförelse med existensminimum. Så jag gick in på Kronofogdens sajt och kollade upp det. Det som vanligtvis kallas existensminimum heter nuförtiden tydligen förbehållsbelopp. I förbehållsbeloppet ingår:

• Boendekostnad
• Ett normalbelopp som ska täcka de vanliga levnadsomkostnaderna. I dessa ingår bland annat mat, kläder, hygien, telefon, hushållsel, försäkringar och andra mindre utgifter för tillfälliga behov.

Våra månatliga kostnader 2019 som ska täckas av normalbeloppet vid beräkning av förbehållsbeloppet (existensminimum).

År 2020 är normalbeloppet 5002kr för en ensamstående vuxen och 3055kr för barn över 7 år. Det innebär för mig och barnet totalt 8057kr per månad. Med förra årets nödvändiga kostnader på 5529kr som ska täckas av normalbeloppet på 8057kr skulle vi alltså kunna göra av med ytterligare 2500kr för att komma upp till existensminimum. Eftersom de onödiga kostnaderna var större än så klarade vi inte att hålla oss under existensminimum 2019.

Men då vi inte kommer att göra någon dyr semesterresa i sommar får ett av årets mål bli att leva under existensminimum. Jag skulle kunna tänka mig att det finns flera här som frivilligt lever under existensminimum. Jag förstår att det kan vara jobbigt att leva under existensminimum om man inte har något val och i vissa skeden av livet har man säkert behov av att köpa en hel del saker som jag tidigare har köpt och inte behöver lägga pengar på nu. Men annars tycker jag nog att existensminimum är ganska generöst tilltaget.

Om ni skulle hitta fel i kalkylerna är jag tacksam för rättelser. Har kopierat, klippt och klistrat rätt friskt så risken är stor att det kan ha smugit sig in fel.

Resumé av 2019

Då är det hög tid att sammanfatta året som gått. Jag vill först passa på att tacka er som ibland läser mina blogginlägg och er som kommenterar. Jag vill även tacka er bloggkollegor som länkat till min blogg i era listor över läsvärda bloggar. Ett stort tack till Marcus Hernhag som tog initiativ till ett intervjuutbyte i höstas. Sist men inte minst vill jag tacka Fru EB och IGMR som båda nämnde min alldeles nystartade blogg i sina egna bloggar. Även om jag skriver mest för min egen skull är det otroligt roligt när andra läser och kanske kommenterar det man skrivit.

Om vi börjar med ekonomin så hade jag under 2019 inkomster på 293347kr och utgifter på 167778kr, vilket ger ett resultat på 125569kr. Det innebär ett genomsnitt på ca 14000kr per månad i utgifter. Årets sparkvot hamnade därmed på 43%. Mitt samlade portföljvärde på ISK och KF (aktier och aktiefonder) uppgick den 31/12 till 247775kr. Jag hade hoppats nå en kvarts miljon, men sista veckan var inte så vidare lyckosam för mina placeringar.

Nysparande i aktier: 57000kr
Nysparande i aktiefonder: 13000kr
Nysparande i buffert (räntefonder och sparkonto): 19000kr
Amortering bolån: 24000kr

Man kan ju undra varför inte nysparandet är lika stort som resultatet, men det kan förklaras med eftersläpningen som blir när man betalar med kreditkort samt att jag fram till nån gång i somras kunde betala räkningar med kreditkort via Betalo, utan någon extra avgift. När Betalo sedan tog bort avgiftsrabatten för de flesta kreditkort fick jag betala två månaders räkningar samtidigt, vilket inneburit att räkningar för 13 månader betalats under 2019.

Utdelningarna blev 6728kr och jag överträffade därmed mitt mål som var 6200kr. Om man räknar med fyraprocentregeln för aktiefonderna får jag där ytterligare 2000kr.

Jag startade i juni mitt investeringsexperiment då jag jämför tre konton där jag sätter in samma belopp varje månad. Nu leder utdelningsportföljen knappt före indexfonderna och i botten, ganska långt efter, ligger den börshandlade fonden XACT Högutdelande. Här kan man läsa det senaste inlägget om mitt investeringsexperiment.

Inspirerad av flera andra bloggare började jag den 4 november att separat redovisa mina extrainkomster från cashback, frågepaneler, kreditkortsbonus, försäljning samt trading. Jag har hittills fått in 1340kr som gått in på ett separat ISK, Extrapengen där jag uteslutande investerar i investmentbolag.

Övrigt värt att nämna kan vara att jag startade mitt Instagramkonto i slutet av mars, och har nu ca 900 följare. Där går det snabbt och lätt att lägga ut bilder och kortare texter som spartips och liknande. 

Mitt Instagramkonto

Men eftersom Instagram inte riktigt lämpar sig för att breda ut texten startade jag den här bloggen i slutet av maj. Jag är väldigt tacksam för det fina mottagandet av bloggkollegorna, vars bloggar jag följt med stort intresse och fått massvis med inspiration de senaste åren. Tack vare det så fick jag snabbt ett antal läsare och har totalt kommit upp i drygt 57000 sidvisningar och ligger nu stadigt på ca 7000 sidvisningar per månad.

Mina mest lästa inlägg:

1. Kan en undersköterska spara pengar?

2. Investeringsundersköterskan intervjuar börsprofilen Marcus Hernhag

3. Lyxfällan nästa

Årets sista sparkvot

Då har det blivit dags att redovisa sparkvoten för december. Inte direkt så att man hoppar högt av glädje, men ändå okej för att vara julmånaden vilken har inneburit extra kostnader.

Lönen blev normal, men avdrag för månadens vabbbande har inte gjorts utan kommer först i januari. Dock så fick jag VAB-ersättningen redan denna månad så inkomsterna i december blev större än de borde ha blivit.

På utgiftssidan gick jag plus på telefon och bredband då jag fick återbetalning från Telia i samband med bredbandsbyte. Maten blev dyrare än normalt beroende på kalas samt gäster under jul. Diverseposten blev relativt hög och där ingår bland annat julklappar samt en ny laptop till mig själv.

Summa summarum så har jag kunnat spara närmare 8000kr och sparkvoten landade på godkända 32%. Egentligen tycker jag inte att de enskilda månadernas sparkvoter är så intressanta, men det är ändå en sporre att försöka uppnå så hög sparkvot som möjligt.

Svindyrt utan koll

Trots digitalisering av de flesta ekonomiska transaktioner är det mycket som kan gå fel. Här tänkte jag berätta om några fel jag själv upptäckt under den senaste tiden.

Det första och största felet står Telia för. Då jag bytte bredband från ADSL till fiber skulle det inte vara någon uppsägningstid och jag borde alltså få återbetalning av inbetalat belopp från den dag bytet ägde rum. Detta var den 2 oktober. Jag väntade mig att få en postgiroutbetalning där man måste erlägga en avgift för att få ut sina pengar, men efter två månader hade någon återbetalning ännu inte skett, varken via postgirot eller till mitt bankkonto. Jag kunde heller inte hitta någon info när jag loggat in på Mitt Telia. Så jag ringde och fick efter 40 minuter i telefonkö beskedet att en återbetalning skulle göras till mitt bankkonto. Fick även direktnumret till Telia Reskontra om betalningen skulle misslyckas. Så Telia verkar ju medvetna om att deras återbetalningsrutin är kass. När inget hänt efter en veckas väntan ringde jag igen och fick då veta att det är något i systemet som gör att återbetalningarna fastnar, men personen jag talade med skulle mejla en annan person som hade något knep för att få igenom återbetalningarna. Man tror ju att man hamnat på Nisses Bygg och inte ett företag som omsätter miljardbelopp.

Nu har jag i alla fall fått en kreditfaktura med förfallodatum 31/12, men ingen info om vart återbetalningen hamnar. Så jag får fortsätta att bevaka spektaklet.

Nästa lilla incident utspelade sig på Willys då jag köpte ett par ekologiska äpplen för 36,90/kg. När jag efter betalning tittade på kvittot hade dessa äpplen kostat 42,29 vilket verkade orimligt, så jag bad kassörskan väga äpplena igen och de vägde inte alls lika mycket som vikten som angavs på kvittot. Troligtvis hade det legat någon annan vara på vågen samtidigt som äpplena vägdes. Detta fel har jag aldrig noterat förut och det är ju verkligen lurigt. Men jag kan tänka mig att det har hänt flera gånger. Så hädanefter kommer jag att kontrollväga allt som ska vägas innan jag beger mig till kassan.

Det tredje felet råkade jag ut för i fredags, också på Willys. Då höll svinnsmart på att bli svindyrt. Willys ville ha 27,93 för en liten kålrot som började bli gammal (fast den var helt ok). Ekologisk kålrot med ordinarie pris 39,90/kg såldes med 30% rabatt. När jag tittade på prislappen och det stod 26,93 som ett styckpris anade jag att det skulle bli fel i kassan. Jag kontrollvägde kålroten som vägde ca 400g och la den sist på bandet så att jag lätt skulle kunna bevaka det registrerade priset. Och mycket riktigt så blev det fel och jag kunde ta det direkt med kassörskan och få det korrigerat innan hon påbörjat nästa kunds köp. Det slutade med ett pris på 11kr.

Bara dessa två korrigeringar på Willys innebär att jag kan köpa en halv Teliaaktie. Mitt tips är att alltid kolla kvittot direkt och speciellt ha koll på alla varor med nedsatt pris och även kolla så att varor som vägs har rimlig vikt på kvittot. Jag har dock märkt att de flesta lite nonchalant tackar nej till kvittot. Hur gör ni som är lite mer frugala än de flesta?

Med detta inlägg vill jag också passa på att önska er alla en riktigt

God Jul

Ett halvår med investeringsexperimentet

Då har mitt investeringsexperiment pågått under ett halvår. Jag jämför här tre portföljer, en bestående av utdelningsaktier, en med indexfonder och en med den börshandlade fonden XACT Högutdelande. Jag startade 11 juni 2019 med 2018kr i var och en av portföljerna och fyller varje månad på med 500kr i varje portfölj.

Efter ett halvår är ställningen följande:

1. Indexfonder +7,5%
2. Utdelningsaktier +6,4%
3. XACT Högutdelande +4,6%

Inte helt oväntat är det Spiltan Aktiefond Investmentbolag som har gått bäst. Det är förstås lite fusk att ha med den bland indexfonderna, men skulle jag satsa på enbart fonder så skulle jag absolut ha med denna fond.

Bland utdelningsaktierna är det Latour följd av Investor och Beijer Alma som har gått bäst. Det kan ju till viss del bero på ren tur, beroende på inköpsdatum, men alla tre hör till mina absoluta favoriter.

XACT Högutdelande är ju väldigt haussad av många, men hos mig har den inte blivit någon favorit. Kanske kommer den igen vid sämre tider. 

Det ska bli intressant att se hur det kommer att gå under följande halvår när de flesta utdelningarna kommer. Mina reflektioner så här långt är att det är svårt att köpa aktier varje månad när man bara har drygt  500kr att handla för. Jag gillar ju Investor, men det är svårt att hålla på pengarna tills köpläge uppstår. I mitt "ordinarie" investerande kan jag oftast få tag på pengar eller öka belåningen vid bra köplägen. 

För övrigt så slog jag till och köpte en ny laptop under Black Weekend. Har kämpat på med min gamla laptop in i det sista utan att kunna komma ut på webben, och att lägga in några siffror i ett kalkylblad har kunnat ta en hel kväll. Kalkylerna för bloggen har jag gjort på mobilen, vilket inte är särskilt smidigt. Så nu är det betydligt lättare att göra olika uppföljningar i Excel och att skriva blogginläggen.

Mina fasta kostnader minskar

När man är inne på femte året mot ekonomisk frihet eller FIRE som det också kallas, är det inte helt enkelt att hitta några fasta kostnader att spara in på. Visst skulle jag kunna minska boendekostnaden om jag sålde huset och hittade en billigare bostad och bilen skulle jag kunna klara mig utan. Men jag värdesätter både boendet och friheten det innebär att ha bil, så det är inget alternativ under de närmaste åren.

Men nu har jag i alla fall hittat några kostnader som går att minska och en har jag till och med tagit bort helt.

Den första kostnaden jag sparar in på är mobilabonnemanget. Jag har bytt till Vimla via en tipslänk hos en bloggkollega. De tre första månaderna blir månadskostnaden 40kr och därefter 90kr. Då ingår fria samtal och sms samt 3GB surf (mer surf om man är student ellet 55+). Jag har dragit av 10 kr som jag fått genom tipslänken. Vimla använder sig av Telenors nät.

Min andra besparing har jag gjort genom att gå ur A-kassan. Jag tror att risken att jag inom mitt yrke eller närliggande yrken inte skulle kunna tjäna ihop till mina små utgifter är väldigt liten. Jag har också en buffert så att jag klarar mig en kortare tid helt utan inkomster och om det kniper får jag väl sälja av aktier/fonder. Att gå ur A-kassan är inget jag rekommenderar någon med mindre bra ekonomi och/eller höga fasta kostnader.

Närmast så är det dags för omförhandling av bolånet där Länsförsäkringar av någon mystisk anledning brukar höja min ränta till listräntan en gång om året. Det har också snart gått ett år sedan jag bytte elleverantör via Elskling, så det får jag också ta tag i.

Har ni några fasta kostnader som ni skulle kunna få ner?

Sparar halva inkomsten

Jag blev positivt överraskad efter att ha gått igenom räkenskaperna för november. Sparkvoten landade på 50% vilket innebär att endast hälften av inkomsterna har behövts för att få hushållet att gå runt.

Lönen blev bra trots att jag jobbat något mindre än normalt, beroende på att jag tagit ut två semesterdagar, men jobbat ett extrapass samt haft några utbildningstimmar.

Som vanligt har jag inte ägnat mig åt shopping utan bara lagt pengar på sådant som jag anser i det närmaste nödvändigt. Jag har köpt några julklappar och födelsedagspresenter som ligger i posten diverse. En onödig fakturaavgift på 49kr från Telia i samband med byte från ADSL till fiber. Konstigt att inte e-fakturavalet kan hänga med, men det är tydligen kopplat till abonnemanget.

I sparkvoten räknar jag allt som inte används under månaden som sparat. Knappt 14000kr har skickats iväg till buffert, målsparande samt aktie- och fondköp. Det släpar alltid lite eftersom kreditkortsfakturorna betalas i efterskott.